Wohnungskauf: Annuitätendarlehen vs. Bausparer-Vorfinanzierung – Was ist besser?
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Wohnungskauf: Annuitätendarlehen vs. Bausparer-Vorfinanzierung – Was ist besser?

Hallo,

wir möchten gerne eine Wohnung kaufen und haben ein erstes Finanzierungsangebot von der Sparkasse bekommen

  • Vorfinanzierung über einen LBS Bausparer.

Ich habe schon zwei Immobilien finanziert, bisher aber nur über reine Annuitätendarlehen, da mir diese immer am besten auf meine Bedürfnisse angepasst erschienen.

Das Sparkassen Angebot finde ich generell nicht schlecht, allerdings habe ich mit Bausparern keinerlei Erfahrung. Es würde 10 Jahre auf den Bausparer eingezahlt werden bis dieser zuteilungsreif ist, nach weiteren knapp 8 Jahren wäre die Immobilie bezahlt. (von den monatl.  -  Raten alles im grünen Bereich)

Ich habe nun ein bisschen gegoogelt und immer wieder habe ich gelesen, dass die vorausschtliche Zuteilung nie garantiert ist (so steht es ja auch im Kleingedruckten) und im schlimmsten Fall teuere Zwischenfinanzierungen in Kauf genommen werden müssen. Die Guthabenszinsen sind mit 0,1 % natürlich auch ein Witz, die Abschlussgebühr finde ich auch mit 1,10 % sehr hoch. Ich habe durchgerechnet, dass ich über die komplette Laufzeit 41.000 € mehr bezahlen würde als die Höhe des Darlehens (163.000) Alternativ sind die Raten bis Ende der Laufzeit zugesichert, das ist natürlich wiederum interessant.

Nun werde ich mir morgen noch ein Angebot über ein Annuitätendarlehen einholen. Mich würde allerdings dennoch von Euch interessieren, ob es eventuell weitere Nachteile bei den Bausparern gibt oder wie Eure Einschätzung ist.

Gruß

  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

    GoogleAI-Analyse

    Ich sehe, Sie stehen vor der Entscheidung, wie Sie Ihre Wohnung am besten finanzieren. Grundsätzlich haben Sie die Wahl zwischen einem klassischen Annuitätendarlehen und einer Vorfinanzierung über einen Bausparvertrag. Beide Varianten haben Vor- und Nachteile, die ich Ihnen gerne erläutere.

    Annuitätendarlehen: Hier zahlen Sie von Anfang an Zinsen und Tilgung. Die Raten bleiben über die Zinsbindungsfrist konstant. Das bietet Planungssicherheit. Allerdings ist die anfängliche Tilgung oft gering, sodass Sie länger brauchen, um den Kredit abzuzahlen.

    Bausparer-Vorfinanzierung: Dabei nehmen Sie zunächst einen Zwischenkredit auf, der durch Ihren Bausparvertrag abgesichert ist. Sobald der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, wird der Zwischenkredit durch das Bauspardarlehen abgelöst. Diese Variante kann sinnvoll sein, wenn Sie von niedrigen Bausparzinsen profitieren möchten, birgt aber das Risiko von steigenden Zinsen während der Ansparphase.

    👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie die effektiven Jahreszinsen beider Angebote genau und berücksichtigen Sie Ihre persönliche Risikobereitschaft. Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Annuitätendarlehen
    Ein Kredit, bei dem die monatliche Rate (Annuität) über die Zinsbindungsfrist konstant bleibt. Sie setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen, wobei sich das Verhältnis im Laufe der Zeit verschiebt. Verwandte Begriffe: Hypothekendarlehen, Immobilienkredit, Festzinsdarlehen.
    Bausparvertrag
    Ein Vertrag, bei dem Sie zunächst einen bestimmten Betrag ansparen und anschließend ein zinsgünstiges Darlehen erhalten. Dient der Finanzierung von Wohnraum. Verwandte Begriffe: Bausparen, Bauspardarlehen, Ansparphase.
    Vorfinanzierung
    Eine Zwischenfinanzierung, die genutzt wird, um die Zeit bis zur Zuteilung eines Bausparvertrags zu überbrücken. Verwandte Begriffe: Zwischenkredit, Überbrückungskredit, Bauspar-Vorfinanzierung.
    Zinsbindungsfrist
    Der Zeitraum, in dem der Zinssatz für ein Darlehen festgeschrieben ist. Nach Ablauf der Frist kann der Zinssatz angepasst werden. Verwandte Begriffe: Sollzinsbindung, Zinsfestschreibung, Kreditlaufzeit.
    Effektiver Jahreszins
    Der Zinssatz, der alle Kosten des Kredits berücksichtigt, einschließlich Zinsen, Gebühren und Provisionen. Ermöglicht einen umfassenden Vergleich verschiedener Kreditangebote. Verwandte Begriffe: Nominalzins, Sollzins, Gesamtkosten.
    Tilgung
    Der Teil der monatlichen Rate, der zur Rückzahlung des Kredits dient. Je höher die Tilgung, desto schneller wird der Kredit abbezahlt. Verwandte Begriffe: Schuldentilgung, Kapitalrückzahlung, Amortisation.
    Zuteilung
    Der Zeitpunkt, an dem ein Bausparvertrag die vereinbarte Sparsumme erreicht hat und der Bausparer Anspruch auf das Bauspardarlehen hat. Verwandte Begriffe: Bausparsumme, Ansparziel, Bausparbedingungen.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist ein Annuitätendarlehen?
      Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit, bei dem Sie monatlich eine gleichbleibende Rate (Annuität) zahlen, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Der Zinsanteil sinkt im Laufe der Zeit, während der Tilgungsanteil steigt.
    2. Was ist eine Bausparer-Vorfinanzierung?
      Eine Bausparer-Vorfinanzierung ist eine Kombination aus einem Zwischenkredit und einem Bausparvertrag. Sie nehmen zunächst einen Kredit auf, der durch den Bausparvertrag abgesichert ist. Nach Zuteilung des Bausparvertrags wird der Kredit durch das Bauspardarlehen abgelöst.
    3. Welche Vorteile hat ein Annuitätendarlehen?
      Ein Annuitätendarlehen bietet Planungssicherheit durch konstante Raten und ermöglicht eine schnelle Tilgung des Kredits, wenn eine hohe anfängliche Tilgung gewählt wird.
    4. Welche Nachteile hat ein Annuitätendarlehen?
      Die Zinsen können während der Zinsbindungsfrist steigen, was zu höheren monatlichen Raten führen kann. Zudem ist die Flexibilität bei Sondertilgungen oft begrenzt.
    5. Welche Vorteile hat eine Bausparer-Vorfinanzierung?
      Sie können sich niedrige Bausparzinsen sichern und von staatlichen Förderungen profitieren.
    6. Welche Nachteile hat eine Bausparer-Vorfinanzierung?
      Es besteht das Risiko steigender Zinsen während der Ansparphase, und die Abschlussgebühr für den Bausparvertrag kann die Gesamtkosten erhöhen. Zwischenfinanzierungen können teuer sein.
    7. Worauf sollte ich bei der Wahl der Finanzierung achten?
      Vergleichen Sie die effektiven Jahreszinsen, berücksichtigen Sie Ihre persönliche Risikobereitschaft und lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten. Achten Sie auf die Flexibilität bei Sondertilgungen und die Möglichkeit, die Zinsbindungsfrist zu verlängern.
    8. Was bedeutet Zuteilung beim Bausparvertrag?
      Die Zuteilung bedeutet, dass Ihr Bausparvertrag die vereinbarte Sparsumme erreicht hat und Sie Anspruch auf das Bauspardarlehen haben.

    🔗 Verwandte Themen

    • Forward-Darlehen
      Sichern Sie sich niedrige Zinsen für die Zukunft.
    • KfW-Förderprogramme
      Staatliche Unterstützung für energieeffizientes Bauen und Sanieren.
    • Sondertilgung
      Zusätzliche Zahlungen zur schnelleren Tilgung des Kredits.
    • Umschuldung
      Wechsel zu einem günstigeren Kreditangebot.
    • Immobilienbewertung
      Den Wert Ihrer Immobilie richtig einschätzen.

  2. Bausparer-Vorfinanzierung: Rechenfehler und Alternativen

    Vorfinanzierung mit Bausparer finanzieren?
    Wenn es noch von Interesse ist:

    Ich habe mit diesem Thema 6 Wochen Unterricht lang gestaltet, nachdem ich mehrere Monate lang versucht hatte einen Zeitungsartikel zu diesem Thema zu verstehen.

    Der Artikel enthielt Rechenfehler und ich konnte das Ergebnis nicht nachvollziehen.

    Fazit: Weil man geringe Zinsen auf das Bausparguthaben bekommt und davon noch Steuern zahlen muss während man gleichzeitig für den Kredit höhere Zinsne bezahlen muss, zahlt man praktisch Zinsen auf sein eigenes Geld.

    Dazu kommt, dass man die Raten für den BSV so gering ansetzt, weil man ja gleichzeitig Zinsen für den Kredit zahlen muss, dass der BSV niemals zum vorgesehenen Termin zugeteilt werden kann.

    Im Endergebnis zahlt man ca. 2 Jahre länger die Raten an die Bank bzw. BSK für nichts.

    Die Lösung des Problems ist ein Annuitätendarlehen mit mindestens 3 bis 5 % Tilgung und der Möglichkeit, Sonderzahlungen zu jedem beliebigen Zeitpunkt im Jahr leisten zu können.

    Eine weitere Möglichkeit ist es, den Kreditbetrag zu teilen und zwei Verträge mit unterschiedlicher Laufzeit abzuschließen. Für 5 Jahre Zinsbindung zahlt man einen deutlich geringeren Zinssatz und sollte damit die Tilgung erhöhen.

    Man kennt die Zukunft nicht und kann dann leichter ohne eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen, den Kredit zurückzahlen wenn andere Bedingungen eintreten.

    Wenn Sie mir eine FAX-Nummer zukommen lassen, kann ich Ihnen den Zeitungsartikel mit den Korrekturen vom Autor zukommen lassen.

    • Name:
    • Pauline Neugebauer

  3. Bausparvertrag: Vorteile bei Wohnungskauf trotz geringer Summe

    Foto von wiki

    Vorfinanzierung mit Bausparvertrag
    Ich habe mich auch sehr lange damit beschäftigt. Leider ist es wirklich so, dass der Bausparvertrag für die gesamte Finanzierung nicht ausreicht. Dennoch hat ein Bausparvertrag zur Finanzierung eines Haus- oder Wohnungskaufs auch Vorteile:
    1. der Arbeitgeber kann durch vermögenswirksamen Leistungen ebenfalls einzahlen
    2. es gibt auch staatliche Förderung, wie Arbeitnehmersparzulagen oder die Wohnungsbauprämie.

    Du kannst die hier alle nochmal durchlesen:

    Ich hoffe, dass ich dir weiterhelfen konnte!

  4. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Wohnungskauf: Annuität vs. Bausparer-Vorfinanzierung – Was ist besser?

    💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die Vor- und Nachteile von Annuitätendarlehen im Vergleich zu Bausparer-Vorfinanzierungen beim Wohnungskauf. Ein wichtiger Punkt ist, dass Bausparverträge oft nicht die gesamte Finanzierungssumme abdecken. Staatliche Förderungen und vermögenswirksame Leistungen können jedoch Vorteile bieten. Es ist ratsam, Angebote genau zu prüfen und Rechenfehler zu vermeiden, wie im Beitrag Bausparer-Vorfinanzierung: Rechenfehler und Alternativen beschrieben.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag Bausparer-Vorfinanzierung: Rechenfehler und Alternativen wird darauf hingewiesen, dass selbst vermeintlich einfache Berechnungen zur Bausparer-Vorfinanzierung fehlerhaft sein können. Daher ist eine sorgfältige Prüfung der Angebote unerlässlich.

    ✅ Zusatzinfo: Trotz der genannten Einschränkungen können Bausparverträge, wie im Beitrag Bausparvertrag: Vorteile bei Wohnungskauf trotz geringer Summe erläutert, durch staatliche Förderungen und vermögenswirksame Leistungen einen Mehrwert bieten. Diese Aspekte sollten bei der Entscheidung für oder gegen eine Bausparer-Vorfinanzierung berücksichtigt werden.

    👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie verschiedene Finanzierungsangebote (Annuitätendarlehen und Bausparer) und berücksichtigen Sie alle Kosten und Vorteile. Achten Sie auf mögliche Rechenfehler und lassen Sie sich gegebenenfalls von einem unabhängigen Experten beraten. Prüfen Sie, ob Sie Anspruch auf staatliche Förderungen oder vermögenswirksame Leistungen haben, wie im Beitrag Bausparvertrag: Vorteile bei Wohnungskauf trotz geringer Summe erwähnt.

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