Alte Wohngebäudeversicherung von 1914 behalten? Vorteile, Nachteile & Risiken

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Ich verstehe, dass Sie sich fragen, ob Sie die alte Wohngebäudeversicherung des Vorbesitzers übernehmen sollen. Eine Versicherung mit einem sogenannten '1914er Wert' kann unter Umständen Vorteile bieten, da sie oft eine sehr großzügige Deckungssumme im Schadensfall garantiert. Allerdings ist es wichtig, die Police genau zu prüfen.

Wichtige Aspekte, die ich berücksichtigen würde:

• Deckungsumfang: Sind alle relevanten Risiken abgedeckt (z.B. Leitungswasser, Sturm, Hagel)?
• Aktualität der Versicherungssumme: Entspricht die Versicherungssumme dem aktuellen Wert des Hauses? Eine Unterversicherung kann im Schadensfall zu erheblichen finanziellen Einbußen führen.
• Bedingungen der Versicherung: Gibt es Klauseln, die im Schadensfall zu Problemen führen könnten?

Ich empfehle, die alte Police von einem unabhängigen Versicherungsmakler prüfen zu lassen. Dieser kann Ihnen die Vor- und Nachteile der alten Versicherung im Vergleich zu aktuellen Angeboten aufzeigen.

👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie die Versicherungssumme und die Versicherungsbedingungen von einem Experten überprüfen, um sicherzustellen, dass Ihr Haus ausreichend versichert ist.

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Der vorliegende Sachverhalt betrifft die Entscheidung, eine alte Wohngebäudeversicherung mit einem 1914er-Wert (auch bekannt als Gleitender Neuwert) zu behalten oder auf eine moderne Police umzustellen. Das Haus hat Baujahr 1930, und die bestehende Versicherung deckt Brand, Blitzschlag, Explosion, Luftfahrzeuge und Elementarereignisse ab. Die Kernfrage ist, ob der 1914er-Wert tatsächlich den aktuellen Wiederaufbauwert abdeckt oder ob eine Unterversicherung droht.

✅ Zustimmung: Die Einschätzung der Makler, dass der 1914er-Wert möglicherweise nicht mehr ausreicht, ist grundsätzlich richtig. Der 1914er-Wert ist ein fiktiver historischer Gebäudewert, der jährlich über den Baupreisindex angepasst wird. Bei einem Haus von 1930 kann dieser Wert durchaus unter dem tatsächlichen Neubauwert liegen, insbesondere wenn das Gebäude in den letzten Jahrzehnten modernisiert oder erweitert wurde.

⚠️ Korrektur: Die Annahme, dass die Anpassung des 1914er-Wertes "deutlich höher als der Schätzwert des Hauses" sei, ist ein häufiges Missverständnis. Der 1914er-Wert ist nicht der Marktwert, sondern ein Rechenwert für die Versicherungssumme. Die tatsächliche Versicherungssumme ergibt sich aus dem 1914er-Wert multipliziert mit dem aktuellen Baupreisindex. Wenn dieser Index steigt, steigt auch die Versicherungssumme, aber das ist kein Nachteil, sondern eine notwendige Anpassung an die Baukosteninflation.

➕ Ergänzung: Ein entscheidender Nachteil der alten Police ist der eingeschränkte Deckungsumfang. Moderne Wohngebäudeversicherungen bieten in der Regel erweiterte Leistungen wie Schutz gegen Leitungswasser, Sturm/Hagel, Überspannung, Glasbruch oder sogar Photovoltaikanlagen. Die alte Police deckt nur die genannten Risiken, was bei einem Schaden durch Rohrbruch oder Sturm zu einer erheblichen finanziellen Lücke führen kann.

🔴 Gefahr: Die größte Gefahr besteht in einer möglichen Unterversicherung. Wenn der 1914er-Wert nicht korrekt ermittelt wurde (z.B. durch fehlende Berücksichtigung von Anbauten oder hochwertigen Ausstattungen), zahlt die Versicherung im Schadenfall nur anteilig. Zudem kann der Verzicht auf moderne Deckungen wie Leitungswasser existenzielle Risiken bergen, da Wasserschäden zu den häufigsten und teuersten Schäden in Altbauten zählen.

👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie den aktuellen 1914er-Wert Ihres Hauses durch einen unabhängigen Bausachverständigen oder Versicherungsberater neu berechnen. Vergleichen Sie dann die Prämie und den Deckungsumfang der alten Police mit einem modernen Tarif, der alle relevanten Risiken (insbesondere Leitungswasser, Sturm und Elementarschäden) abdeckt. Nur wenn die alte Police nachweislich günstiger ist und der 1914er-Wert den tatsächlichen Neubauwert vollständig abbildet, kann ein Behalten sinnvoll sein. Andernfalls ist der Wechsel zu einer zeitgemäßen Versicherung mit ausreichender Deckungssumme dringend zu empfehlen.

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Die Anfrage betrifft eine Wohngebäudeversicherung mit Versicherungssumme nach dem Wertstand von 1914 für ein Haus aus dem Jahr 1930 – ein Konstrukt, das weder versicherungstechnisch noch rechtlich zeitgemäß ist und erhebliche Risiken birgt.

🔴 Gefahr: Eine Versicherungssumme aus dem Jahr 1914 ist völlig unzulänglich: Sie berücksichtigt weder Inflationsentwicklung, noch aktuelle Baukostensteigerungen, noch gesetzliche Anforderungen an Energieeffizienz, Brandschutz oder Barrierefreiheit – bei einem Schadensfall droht eine massive Unterversicherung mit teilweisem Leistungsverweigerung nach der 100%-Regel (§ 59 VVG).

🔴 Gefahr: Die genannten Deckungsumfänge (Brand, Blitz, Explosion etc.) entsprechen nicht dem heutigen Standard: Fehlende Absicherung gegen Leitungswasser, Rohrbruch, Frostschäden, technische Defekte oder Elementarschäden wie Starkregen oder Rückstau ist bei einem 90+ Jahre alten Vertrag hochwahrscheinlich – und stellt eine gravierende Lücke dar.

⚠️ Korrektur: Die Aussage "Fast alle raten uns, diese Versicherung weiterzuführen" ist fachlich irreführend: Kein seriöser Versicherungsfachmann oder Sachverständiger würde eine solche historische Deckung empfehlen – dies widerspricht den Grundsätzen der angemessenen Risikoabsicherung gemäß VVG und der Aufklärungspflicht.

➕ Ergänzung: Moderne Wohngebäudeversicherungen beinhalten zwingend aktuelle Risikobewertungen, individuelle Baukostenberechnungen (z. B. mittels Baukostenindex oder Sachverständigengutachten), sowie Optionen für erweiterte Deckungen (z. B. Elementarschutz nach neuer Gefahrenklassifizierung).

❌ Widerspruch: Die Annahme, dass eine höhere Versicherungssumme "blöd" sei, weil sie "deutlich höher als der Schätzwert" ausfällt, ist gefährlich falsch: Der Versicherungswert ist nicht der Verkehrswert, sondern der Wiederherstellungswert – also der Betrag, der nötig ist, um das Gebäude nach einem Totalverlust in gleichwertigem Zustand wieder aufzubauen.

👉 Handlungsempfehlung: Beauftragen Sie unverzüglich einen unabhängigen, zertifizierten Sachverständigen für Immobilienbewertung und Versicherungswesen, um den aktuellen Wiederherstellungswert zu ermitteln – und schließen Sie eine moderne, vollständige Wohngebäudeversicherung mit aktueller Deckungssumme und erweitertem Risikoschutz ab.