Bausparvertrag auflösen für Anschlussfinanzierung: Schädliche Verwendung? Tipps & Vorgehen
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Bausparvertrag auflösen für Anschlussfinanzierung: Schädliche Verwendung? Tipps & Vorgehen

Hallo zusammen! Ich habe bei der Schwäbisch Hall im Jahr 2010 eine Riesterfinanzierung (Bausparvertag + Tilgungsaussetzungsdarlehn) zur Finanzierung unseres Einfamilienhauses abgeschlossen. Aufgrund des rapide gesunkenen Zinsniveaus habe ich nach 10,5 Jahren von meinem Sonderkündigungsrecht Gebrauch gemacht und für die Anschlussfinanzierung ein Annuitätsdarlehn bei der Commerzbank abgeschlossen. Das Guthaben des Bausparvertrages wurde zur Sondertilgung des Tilgungsaussetzungsdarlehn genutzt und von der Schwäbisch-Hall direkt verrechnet. Die verbliebene Restschuld hat die Commerzbank mit dem Anschlussdarlehn beglichen.

Die Schwäbisch-Hall mir bei der Abwicklung der Umschuldung mitgeteilt, dass durch die Kündigung eine schädliche Verwendung des Bausparvertrags vorliegt und die vom Staat in den Vertrag eingezahlte Wohnungsbauprämie an das Finanzamt überwiesen. Mein rechtzeitiger Einspruch und meine Argumentation, dass das Bausparguthaben durch die Sondertilgung sehr wohl wohnwirtschaftlichen Zwecken (selbstbewohnte Immobilie) dient, wurde mehrfach nicht gefolgt.

Mir bleibt nur noch der Gang zum Anwalt (Rechtschutzversicherung vorhanden). Bevor ich jedoch entsprechende Kosten produziere, wollte ich Euch einmal nach Eurer Meinung fragen.

Vielen Dank vorab und freundliche Grüße

  • Name:
  • Markus
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    🔴 Kritisch: Falsche Angaben gegenüber dem Finanzamt können rechtliche Konsequenzen haben.

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    Ich verstehe, dass Sie Ihren Bausparvertrag bei Schwäbisch Hall zur Anschlussfinanzierung Ihres Einfamilienhauses gekündigt haben und nun Bedenken wegen einer möglichen "schädlichen Verwendung" haben.

    🔴 Gefahr: Die Auflösung eines Bausparvertrags, der mit staatlichen Förderungen (z.B. Wohnungsbauprämie, Riester-Förderung) bespart wurde, kann tatsächlich als "schädliche Verwendung" gewertet werden, wenn das Guthaben nicht wohnwirtschaftlich eingesetzt wird.

    In Ihrem Fall ist entscheidend, ob die Anschlussfinanzierung als wohnwirtschaftliche Verwendung anerkannt wird. Da Sie das Guthaben zur Ablösung eines bestehenden Darlehens für Ihr selbstgenutztes Einfamilienhaus verwenden, könnte dies als wohnwirtschaftlich gelten. Allerdings liegt die finale Entscheidung beim Finanzamt.

    Ich empfehle Ihnen folgende Schritte:

    • Einspruch einlegen: Reichen Sie Einspruch gegen die Entscheidung des Finanzamts ein.
    • Argumentation vorbereiten: Begründen Sie Ihren Einspruch detailliert und legen Sie alle relevanten Unterlagen (Bausparvertrag, Darlehensvertrag, Nachweise über die Verwendung des Guthabens zur Anschlussfinanzierung) bei.
    • Fachkundige Beratung: Ziehen Sie einen Steuerberater oder Fachanwalt für Steuerrecht hinzu. Dieser kann Ihre Argumentation prüfen und Sie bei der Kommunikation mit dem Finanzamt unterstützen.

    👉 Handlungsempfehlung: Dokumentieren Sie alle Schritte und holen Sie sich professionelle Unterstützung, um Ihre Argumentation gegenüber dem Finanzamt zu untermauern.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Bausparvertrag
    Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag zwischen einer Bausparkasse und einem Bausparer, der aus einer Ansparphase und einer Darlehensphase besteht. In der Ansparphase zahlt der Bausparer regelmäßig Beiträge ein, um ein bestimmtes Guthaben anzusparen. In der Darlehensphase hat der Bausparer Anspruch auf ein zinsgünstiges Darlehen zur Finanzierung von wohnwirtschaftlichen Zwecken.
    Verwandte Begriffe: Bausparsumme, Ansparphase, Darlehensphase, Wohnungsbauprämie
    Anschlussfinanzierung
    Die Anschlussfinanzierung ist die Finanzierung einer Immobilie nach Ablauf der Zinsbindungsfrist des ursprünglichen Darlehens. Sie dient dazu, die Restschuld des Darlehens weiterhin zu tilgen.
    Verwandte Begriffe: Umschuldung, Forward-Darlehen, Zinsbindung
    Wohnungsbauprämie
    Die Wohnungsbauprämie ist eine staatliche Förderung für Bausparer, die bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschreiten. Sie wird auf die eingezahlten Beiträge in den Bausparvertrag gewährt, wenn das Guthaben für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet wird.
    Verwandte Begriffe: Bausparen, staatliche Förderung, wohnwirtschaftliche Verwendung
    Schädliche Verwendung
    Eine schädliche Verwendung liegt vor, wenn das Guthaben eines Bausparvertrags, der mit staatlichen Förderungen bespart wurde, nicht für wohnwirtschaftliche Zwecke eingesetzt wird. Dies kann zur Rückforderung der Förderungen führen.
    Verwandte Begriffe: Wohnungsbauprämie, Riester-Förderung, Finanzamt
    Annuitätsdarlehen
    Ein Annuitätsdarlehen ist ein Darlehen, bei dem die Raten (Annuität) über die gesamte Laufzeit gleich bleiben. Die Annuität setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen, wobei sich das Verhältnis im Laufe der Zeit zugunsten der Tilgung verschiebt.
    Verwandte Begriffe: Zins, Tilgung, Laufzeit
    Tilgungsaussetzungsdarlehen
    Ein Tilgungsaussetzungsdarlehen (auch endfälliges Darlehen genannt) ist ein Darlehen, bei dem während der Laufzeit nur Zinsen gezahlt werden und die Tilgung erst am Ende der Laufzeit in einer Summe erfolgt.
    Verwandte Begriffe: Zins, Tilgung, endfälliges Darlehen
    Sondertilgung
    Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Tilgung eines Darlehens, die über die vereinbarten Raten hinaus geleistet wird. Sie ermöglicht es, die Restschuld schneller zu reduzieren und die Laufzeit des Darlehens zu verkürzen.
    Verwandte Begriffe: Tilgung, Darlehen, Restschuld

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was bedeutet "schädliche Verwendung" bei einem Bausparvertrag?
      Eine schädliche Verwendung liegt vor, wenn das Guthaben eines Bausparvertrags, der mit staatlichen Förderungen bespart wurde, nicht für wohnwirtschaftliche Zwecke eingesetzt wird. Dies kann zur Rückforderung der Förderungen führen.
    2. Wann gilt die Anschlussfinanzierung als wohnwirtschaftliche Verwendung?
      Die Anschlussfinanzierung gilt in der Regel als wohnwirtschaftliche Verwendung, wenn das Darlehen zur Finanzierung oder Sanierung einer selbstgenutzten Immobilie verwendet wird. Die genauen Kriterien legt das Finanzamt fest.
    3. Welche Unterlagen sind für den Einspruch beim Finanzamt wichtig?
      Wichtig sind der Bausparvertrag, der Darlehensvertrag, Nachweise über die Verwendung des Guthabens zur Anschlussfinanzierung und gegebenenfalls ein Schreiben der Bausparkasse.
    4. Kann ich die Wohnungsbauprämie retten?
      Das hängt von der individuellen Situation und der Entscheidung des Finanzamts ab. Mit einer guten Argumentation und fachkundiger Unterstützung bestehen Chancen, die Wohnungsbauprämie zu erhalten.
    5. Was kostet ein Anwalt für Steuerrecht?
      Die Kosten für einen Anwalt für Steuerrecht variieren je nach Umfang der Beratung und dem Streitwert. Es empfiehlt sich, vorab ein Beratungsgespräch zu führen und die Kosten zu klären.
    6. Wie lange habe ich Zeit, um Einspruch einzulegen?
      Die Frist für den Einspruch beträgt in der Regel einen Monat nach Bekanntgabe des Bescheids des Finanzamts.
    7. Was ist ein Annuitätsdarlehen?
      Ein Annuitätsdarlehen ist ein Darlehen, bei dem die Raten (Annuität) über die gesamte Laufzeit gleich bleiben. Die Annuität setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen, wobei sich das Verhältnis im Laufe der Zeit zugunsten der Tilgung verschiebt.
    8. Was ist ein Tilgungsaussetzungsdarlehen?
      Ein Tilgungsaussetzungsdarlehen (auch endfälliges Darlehen genannt) ist ein Darlehen, bei dem während der Laufzeit nur Zinsen gezahlt werden und die Tilgung erst am Ende der Laufzeit in einer Summe erfolgt.

    🔗 Verwandte Themen

    • Umschuldung eines Bausparvertrags
      Informationen zur Umschuldung eines bestehenden Bausparvertrags in ein anderes Finanzprodukt.
    • Vor- und Nachteile von Bausparverträgen
      Eine Gegenüberstellung der Vor- und Nachteile von Bausparverträgen als Finanzierungsinstrument.
    • Riester-Förderung und Bausparen
      Informationen zur Kombination von Riester-Förderung und Bausparen.
    • Wohnwirtschaftliche Verwendung von Bausparguthaben
      Eine detaillierte Erläuterung, welche Verwendungen von Bausparguthaben als wohnwirtschaftlich gelten.
    • Steuerliche Aspekte der Anschlussfinanzierung
      Informationen zu den steuerlichen Auswirkungen einer Anschlussfinanzierung.

  2. Bausparvertrag: Finanzamt-Meinung zur Auflösung einholen

    Auflösung Bausparvertrag
    Ich kenne die aktuellen Bedingungen beim BSV nicht. Aber ich bin überzeugt, dass die Mitarbeiter der BSK richtig gehandelt haben.

    Eine zweite Meinung könnte man sich evtl. beim Finanzamt holen. Aber die Mitarbeiterinnen kenne ich nur als sehr unfreundlich, gelegentlich auch unwissend. Die Mitarbeiter der Sparkasse wussten es besser als die "Sondersachbearbeiterin! " vom FA! Letztlich habe ich den ganzen Schriftwechsel in meiner Unwissenheit und Hilflosigkeit ans Finanzministerium geschickt. Da kam dann nach etlichen Wochen ein Brief von der OFD: "Wir bitten um Entschuldigung. "

    Fachkundige Männer gibt es heute am FA nicht mehr bei den normalen Arbeitnehmern. Die Damen sind gerne bereit, zum Wohle des Staates zu entscheiden und sich damit keinen Vorwurf einzuhandeln. Auf diese Weise kann man auch die schwarze Null erreichen.

    Mit dem BSV plus einem Kredit mit Tilgungsaussetzung haben Sie bereits einen großen Fehler begangen. Ich wurde durch einen Zeitungsartikel in der FAZ, von Herrn Loomann, darauf aufmerksam. Mit einer FAX-Nummer kann ich Ihnen den Artikel zukommen lassen.

    Bei dieser Kreditgestaltung bekommen Sie geringe Guthabenzinsen bei der BSK, die dazu noch steuerpflichtig sind, und bezahlen gleichzeitig Sollzinsen auf den Kredit ohne Tilgungsmöglichkeit.

    Zusammengefasst bezahlen Sie Zinsen auf ihr eigenes Geld.

    Der Mitarbeiter bei der SPARDA-Bank meinte nur, das machen sie doch alle.

    In der Tat haben sich die Banken damals alle eine BSK angebunden oder eine eigene BSK gegründet.

    Ich habe damals die Daten im Artikel nachgerechnet und Kontakt dazu mit Herrn Loomann aufgenommen weil die Zahlen nicht stimmten.

    Der Nachteil für den Kreditnehmer war letztlich noch deutlich größer als im Artikel angegeben. Der Kunde zahlt mit dieser Konstruktion fast zwei Jahre länger an seinem Kredit als bei einer normalen Tilgungshypothek. Das ist vermutlich mehr als die Zahlung an das Finanzamt.

    • Name:
    • Pauline Neugebauer
  3. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Bausparvertrag & Anschlussfinanzierung: Schädliche Verwendung vermeiden

    💡 Kernaussagen: Dieser Thread behandelt die Auflösung eines Bausparvertrags (BSV) im Kontext einer Anschlussfinanzierung und die potenziellen Folgen einer schädlichen Verwendung der Gelder. Diskutiert werden alternative Finanzierungsmodelle, die Rolle des Finanzamts und die Bedeutung der Wohnungsbauprämie. Ein wichtiger Punkt ist die korrekte Abwicklung, um Nachteile zu vermeiden. Die Umschuldung und Sondertilgung werden ebenfalls thematisiert.

    ⚠️️ Wichtig/Achtung: Beachten Sie, dass die Auflösung eines Bausparvertrags zur Anschlussfinanzierung als "schädliche Verwendung" interpretiert werden kann, was Rückforderungen von Wohnungsbauprämie und Riester-Zulagen zur Folge haben kann. Dies sollte unbedingt vermieden werden.

    ✅ Zustimmung/Empfohlen: Es wird empfohlen, vor der Auflösung des Bausparvertrags eine zweite Meinung einzuholen, beispielsweise beim Finanzamt oder einem unabhängigen Finanzberater. Dies kann helfen, die individuellen Konsequenzen besser einzuschätzen und Fehler zu vermeiden. Siehe Bausparvertrag: Finanzamt-Meinung zur Auflösung einholen.

    👉 Handlungsempfehlung: Prüfen Sie alternative Finanzierungsoptionen wie ein Annuitätsdarlehen oder eine Sondertilgung, um die Anschlussfinanzierung optimal zu gestalten. Klären Sie die steuerlichen Auswirkungen einer vorzeitigen Kündigung des Bausparvertrags mit dem Finanzamt, um unerwünschte Rückforderungen zu vermeiden.

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