Baufinanzierung mit Bausparvertrag: Wann erste Rate fällig? Zinsen, Bereitstellungszinsen & Doppelbelastung
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Baufinanzierung mit Bausparvertrag: Wann erste Rate fällig? Zinsen, Bereitstellungszinsen & Doppelbelastung

Hallo,

ich habe ein Baukredit auf Basis eines Bausparvertrages bei der Bank abgeschlossen und wollte mal fragen, wann die erste Rate aus Zinsen und Einzahlung in den Bausparveertrag fällig wird. Das Haus wird erst gebaut und wahrscheinlich im Januar 2015 fertiggestellt. Wird dann nicht erst nach kompletter Auszahlung/Abruf des Darlehens die erste Raten fällig? Nun ist mir aufgefallen, dass die erste Rate für den Bausparvertrag im Juli 2014 fällig wird. Ist das richtig so oder kann man hier mit der Bank noch verhandeln. Eine Doppelbelastung durch noirmale Zinsen und Bereitstellungszinsen sind ja bereits im Monat eingeplant.

Es wäre super wenn Sie mir hier eine Antwort geben könnten.

Vielen Dank + Gruß,

  • Name:
  • Michael
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
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    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

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    Die erste Rate bei einer Baufinanzierung mit Bausparvertrag setzt sich in der Regel aus Zinsen für das Baukredit und der Einzahlung in den Bausparvertrag zusammen. Der Zeitpunkt der Fälligkeit hängt von den Vereinbarungen mit der Bank ab.

    Mögliche Szenarien:

    • Während der Bauphase: Es fallen Zinsen auf den abgerufenen Darlehensbetrag an (Bereitstellungszinsen können ebenfalls anfallen, wenn das Darlehen bereitgestellt, aber noch nicht vollständig abgerufen wurde). Zusätzlich wird in den Bausparvertrag eingezahlt.
    • Nach Fertigstellung: Nach Fertigstellung des Hauses und vollständiger Auszahlung des Darlehens beginnt die reguläre Tilgungsphase, in der Zinsen und Tilgung für das Baukredit sowie die Einzahlung in den Bausparvertrag geleistet werden.

    Eine Doppelbelastung kann entstehen, wenn Sie während der Bauphase sowohl Zinsen für das Baukredit als auch Miete für Ihre bisherige Wohnung zahlen müssen.

    👉 Handlungsempfehlung: Klären Sie mit Ihrer Bank, wann genau die erste Rate fällig wird und wie sich diese zusammensetzt. Fragen Sie auch nach den Konditionen für Bereitstellungszinsen und Möglichkeiten zur Reduzierung der Doppelbelastung.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Bausparvertrag
    Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag zwischen einer Bausparkasse und einem Bausparer, der aus einer Ansparphase und einer Darlehensphase besteht. In der Ansparphase zahlt der Bausparer regelmäßig Beträge ein, um ein bestimmtes Guthaben anzusparen. Nach Zuteilung des Vertrages kann der Bausparer ein zinsgünstiges Darlehen in Anspruch nehmen. Verwandte Begriffe: Bauspardarlehen, Ansparphase, Zuteilung.
    Bereitstellungszinsen
    Bereitstellungszinsen sind Zinsen, die von Banken für die Bereitstellung eines Darlehens verlangt werden, wenn dieses noch nicht vollständig abgerufen wurde. Sie fallen in der Regel nach einer bestimmten bereitstellungszinsfreien Zeit an. Verwandte Begriffe: Darlehenszinsen, Kreditzinsen, Auszahlungszinsen.
    Doppelbelastung
    Eine Doppelbelastung entsteht, wenn man während der Bauphase eines Hauses sowohl Zinsen für das Baukredit als auch Miete für die bisherige Wohnung zahlen muss. Dies kann eine erhebliche finanzielle Belastung darstellen. Verwandte Begriffe: Finanzielle Belastung, Mietkosten, Zinslast.
    Tilgung
    Tilgung bezeichnet die regelmäßige Rückzahlung eines Darlehens. Durch die Tilgung wird die Restschuld des Darlehens kontinuierlich reduziert. Verwandte Begriffe: Annuität, Schuldentilgung, Kreditrückzahlung.
    Zinsbindung
    Die Zinsbindung ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz für ein Darlehen festgeschrieben ist. Während der Zinsbindung bleibt die monatliche Rate konstant, unabhängig von Veränderungen am Kapitalmarkt. Verwandte Begriffe: Festzins, Sollzinsbindung, Zinsfestschreibung.
    Effektivzins
    Der Effektivzins beinhaltet neben dem Sollzins auch alle weiteren Kosten und Gebühren, die mit dem Darlehen verbunden sind. Er gibt einen realistischeren Überblick über die tatsächlichen Kosten des Darlehens. Verwandte Begriffe: Sollzins, Nominalzins, Gesamtkosten.
    Baukredit
    Ein Baukredit ist ein Darlehen, das speziell für den Bau oder Kauf einer Immobilie aufgenommen wird. Es wird in der Regel in Raten ausgezahlt, je nach Baufortschritt. Verwandte Begriffe: Baufinanzierung, Immobiliendarlehen, Hypothek.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Wann beginnt die Tilgungsphase bei einem Bauspardarlehen?
      Die Tilgungsphase beginnt in der Regel nach Zuteilung des Bausparvertrags und Ablauf der Ansparphase. Dann wird das Bauspardarlehen ausgezahlt und muss getilgt werden. Die genauen Bedingungen sind im Bausparvertrag festgelegt.
    2. Was sind Bereitstellungszinsen?
      Bereitstellungszinsen sind Zinsen, die Banken für die Bereitstellung eines Darlehens verlangen, wenn dieses noch nicht vollständig abgerufen wurde. Sie fallen meist nach einer bestimmten bereitstellungszinsfreien Zeit an.
    3. Wie kann ich eine Doppelbelastung während der Bauphase vermeiden?
      Eine Doppelbelastung kann vermieden werden, indem man beispielsweise den Mietvertrag der alten Wohnung erst kurz vor Bezug des Neubaus kündigt oder eine Zwischenfinanzierung in Anspruch nimmt. Auch eine längere bereitstellungszinsfreie Zeit kann helfen.
    4. Was passiert mit dem Bausparvertrag nach Fertigstellung des Hauses?
      Nach Fertigstellung des Hauses wird der Bausparvertrag in der Regel zur Tilgung des Baukredits eingesetzt. Die angesparte Summe und das Bauspardarlehen werden dann zur Ablösung des Baukredits verwendet.
    5. Kann ich die Raten für den Bausparvertrag während der Bauphase anpassen?
      In vielen Fällen ist es möglich, die Raten für den Bausparvertrag während der Bauphase anzupassen, um die finanzielle Belastung zu reduzieren. Dies sollte jedoch mit der Bausparkasse abgestimmt werden.
    6. Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
      Der Sollzins ist der reine Zinssatz für das Darlehen. Der Effektivzins beinhaltet zusätzlich alle weiteren Kosten und Gebühren, die mit dem Darlehen verbunden sind, und gibt somit einen realistischeren Überblick über die tatsächlichen Kosten.
    7. Wie wirken sich steigende Zinsen auf meine Baufinanzierung aus?
      Steigende Zinsen können die monatlichen Raten für Ihre Baufinanzierung erhöhen, insbesondere wenn Sie eine variable Verzinsung vereinbart haben. Bei einer Zinsbindung bleiben die Raten während der Zinsbindungsfrist konstant.
    8. Was bedeutet Zuteilung bei einem Bausparvertrag?
      Die Zuteilung bedeutet, dass Ihr Bausparvertrag die notwendige Bewertungszahl erreicht hat und Ihnen das Bauspardarlehen zugeteilt wird. Sie können dann über die angesparte Summe und das Darlehen verfügen.

    🔗 Verwandte Themen

    • Bausparvertrag Zuteilung
      Informationen zum Zeitpunkt und den Voraussetzungen für die Zuteilung eines Bausparvertrags.
    • Bereitstellungszinsen vermeiden
      Tipps und Strategien, um Bereitstellungszinsen bei einer Baufinanzierung zu umgehen.
    • Doppelbelastung reduzieren
      Möglichkeiten zur Minimierung der finanziellen Belastung während der Bauphase.
    • Sondertilgung Baukredit
      Die Option zur Sondertilgung und deren Auswirkungen auf die Laufzeit und Zinskosten.
    • Forward-Darlehen
      Ein Forward-Darlehen zur Absicherung gegen steigende Zinsen in der Zukunft.

  2. 🔴 Bausparvertrag: Keine garantierte Zuteilung – Alternative prüfen!

    Bausparkassen garantieren keine Zuteilung
    Das ist nun mal Fakt. Also ob Sie zum vorgesehenen Termin das Geld bekommen steht in den Sternen.

    Ich wette eine Tasse Kaffee, dass da nichts kommt. Wenn es anders wäre wären die monatlichen Einzahlungsbeträge in den BSV so hoch, dass jeder abspringen würde.

    Wenn es möglich ist, kündigen sie den ganzen Quatsch und schließen eine normale Tilgugnshypothek ab.

    Ansonsten lassen sie sich mal einen Zins- und Tilgungsplan erstellen und betrachten Sie die monatlichen Belastungen und errechnen Sie sich die voraussichtliche Zuteilung bei den vorgesehenen Raten. (EXCEL lässt grüßen)

    Sie zahlen in einen BSV, bekommen wenig Zinsen und davon zahlen Sie noch Steuern während sie für den gleichen Betrag hohe Zinsen im anderen Vertrag leisten.

    Es kann sein, dass ich Ihre Schilderung jetzt falsch verstanden habe, aber da alle Banken dieses Modell praktizieren, glaube ich schon, dass ich richtig liege.

    Der Nachteil, der sich aus dieser Konstruktion für den Kunden ergibt liegt bei 10 bis 20 % der Vertragssumme.

    D.h. andererseits, die Banken bekommen 10 bis 20 % der Vertragssumme als Zusatzgewinn frei Haus. Da bringt jeder "Berater" locker 1 Mio. jedes Jahr seiner Bank. Und die kann ihm eine satte Provisionen davon zahlen.

    Für diesen Betrag sollten Sie sich schon mal einen unabhängigen Berater gegen Bezahlung suchen.

    Pauline

    • Name:
    • Pauline Neugebauer
  3. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Baufinanzierung mit Bausparvertrag: Zinsen, Rate & Alternativen

    💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die Fälligkeit der ersten Rate bei einer Baufinanzierung mit Bausparvertrag, die Unsicherheiten bezüglich der Zuteilung des Bausparvertrags und die möglichen Alternativen. Es wird auf die Problematik von Bereitstellungszinsen und die Möglichkeit einer Doppelbelastung hingewiesen. Ein wichtiger Punkt ist die fehlende Garantie für die Zuteilung des Bausparvertrags zum geplanten Zeitpunkt.

    🔴 Wichtiger Hinweis: Im Beitrag Bausparvertrag: Keine garantierte Zuteilung – Alternative prüfen! wird darauf hingewiesen, dass Bausparkassen keine garantierte Zuteilung zum Wunschtermin gewährleisten. Dies kann zu Verzögerungen und finanziellen Engpässen führen.

    💰 Zusatzinfo: Die monatlichen Einzahlungsbeträge in Bausparverträge wären deutlich höher, wenn eine garantierte Zuteilung sichergestellt wäre. Dies würde jedoch viele Kunden abschrecken. Daher ist es ratsam, sich über die genauen Bedingungen und Risiken des Bausparvertrags zu informieren.

    👉 Handlungsempfehlung: Es wird empfohlen, alternative Finanzierungsmodelle wie eine normale Tilgungshypothek in Betracht zu ziehen, um Planungssicherheit zu gewährleisten. Zudem sollte man sich einen detaillierten Zins- und Tilgungsplan erstellen lassen, um die finanziellen Belastungen genau einschätzen zu können. Eine frühzeitige Beratung durch unabhängige Experten kann helfen, die optimale Finanzierungsstrategie zu finden.

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