Frage zur Baufinanzierung
BAU-Forum: Baufinanzierung

Frage zur Baufinanzierung

Hallo,
habe auch mal eine Frage zur Baufinanzierung.
Habe jetzt nachdem sich unser zweiter Nachwuchs für Mai dieses Jahres angekündigt hat in Erwägung gezogen zu bauen.
Nun ist mein Problem das ich mit Finanzierungen fast gar nicht auskenne. Habe zwar mittlerweile das halbe Internet durchlesen und auswendig gelernt, aber wirklich schlau bin ich noch lange nicht ...
So wie ich es mir errechnet habe benötige ich 250.000,- € gesamt. 110.000,- sind als Eigenkapital vorhanden.
Ist es wohl möglich die zu finanzierenden 140.000,- in 20 Jahren abzubezahlen?
Bin mittlerweile 40 Jahre alt und möchte eigentlich mit dem Eintritt des Rentenalters fertig sein mit der Sache.
Möchte ein 1 Familienhaus mit Erdwärmepumpe und Photovoltaikanlage bauen, so das mir ja einige Fördergelder zur Verfügung stehen.
Wer kann mir weiterhelfen wie hoch in etwa die Finanzierungsrate sein wird?
Gruß
Der Neuling
  • Name:
  • Der Neuling

  1. Es kommt wie immer darauf an ...

    Hallo Neuling,
    ich würde zunächst mal im Internet unter Kreditrechner suchen und ein wenig damit spielen (siehe z.B. Link).
    Nützlich auch die Formel zur Berechnung der Annuität (von Anno = Jahr):
    Tilgung + Zins = Annuität
    Beispiel: 3 % + 5 % Zins = 8 % Annuität
    Bei 140.000.-- € sind das 140.000.-- / 100 * 8 = 11.200.-- € im Jahr.
    Das Ganze geteilt durch 12 = 933,33 € Rate.
    Die Höhe der Tilgung beeinflusst die Laufzeit.
    Vereinbaren Sie eine möglichst hohe Anfangstilgung; falls möglich.
    Des weiteren würde ich mir mehrere Berater suchen und mir Angebote einholen. Also Hausbank, Bausparkasse usw..
    Vorsicht Falle: Immer wieder werden Finanzierungen schön gerechnet. Da werden besonders niedrige Monatsraten angeboten, um Ihnen die Finanzierung zu verkaufen.
    Dann fallen nach einigen Jahren Förderungen weg und oft kurz darauf auch die Zinsbindung. Dann erhöht sich für Sie die monatliche Belastung gleich mehrfach. Das können mehrere 100 € monatlich werden.
    Denken Sie daran, dass Sie gewisse Rücklagen schaffen. In 20 Jahren geht am Haus auch mal was kaputt.
    Vereinbaren Sie die Möglichkeit von Sondertilgungen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.
    Vereinbaren Sie, dass die Bank die Grundschuld nicht verkaufen darf.
    Viel Erfolg bei den Verhandlungen!

  2. kompetenten Berater ...

    Hallo Neuling,
    Sie können von Bank zu Bank laufen oder bis zum St. Nimmerleinstag im Internet surfen. Der kürzeste und effektivste Weg führt jedoch über einen kompetenten Berater (siehe Vorschreiber) ... und dieser wird Ihnen (sofern es ein "unabhängiger" ist) das für Ihre Verhältnisse günstigste Angebot aus einem Pool von 'zig Banken unterbreiten  -  inklusive möglicher Fördergelder bzw. Zinsvergünstigungen.
    Mit Verlaub, Herr Störring: Der von Ihnen eingestellte Link ist wenig nützlich für eine Baufinanzierung ... und Vereinbarungen zu Sondertilgungen (welche bei vielen Banken sowieso inklusive sind) haben auch nichts mit Vorfälligkeitsentschädigungen gemein. Denn letztere betreffen die vorzeitige Aufkündigung des Darlehensvertrages durch den Darlehnsnehmer.
    MfG H.B.

  3. Hallo, das sind doch schon einmal gute Antworten, ...

    Hallo, das sind doch schon einmal gute Antworten, habe mir heute mal die Mühe gemacht, verschiedene Banken und Finanzvermittler aufzusuchen, wirklich weiter bin ich aber jetzt auch nicht ...
    Die ersten wolten mir sofort einen BSV auf's Auge drücken in dem ich das Geld anspare was ich auf der anderen Seite in einem Tilgungsfreien Darlehen nicht mache, sollte beides zehn Jahre laufen lassen und nach zehn Jahren Zinsbindung das Geld aus dem BSV nehmen um dann damit ein neues Darlehen tilgen sollte, tut mir leid, aber das geht ja mal gar nicht ...
    Habe dann noch einmal ohne BSV rechnen lasen und siehe da, die monatliche Belastung bei gleicher Laufzeit sank um sage und schreibe 136,- €, was bei einer Laufzeit von 20 Jahren mal fast 20.000 € ausmacht.
    Das günstigste Angebot das ich bisher habe, unterschreite die erstgenannte Variante um gar um annähern 250,- € im Monat, sprich ca. 60.000 € auf die Gesamtdauer gesehen und das bei einer Ortsansässigen Bank.
    Will noch ein bisschen weitervergleichen, bin mal gespannt was mich noch so alles erwartet ...

  4. So hatte ich das gedacht

    Hallo Neuling,
    das Wichtigste erscheint mir, die Finanzierung selbst zu begreifen und zumindest ansatzweise nachrechnen zu können. Dies schafft Unabhängigkeit gegenüber den Beratern, die eigentlich nur äußerst selten wirklich an Ihrem Wohl interessiert sind. So waren meine Ausführungen gedacht. Es scheint ja auch zu funktionieren ...
    Auch sogenannte "unabhängige" Berater sind nur selten unabhängig. Sie erhalten Provisionen von Seiten der Kreditgeber und sind daher parteiisch.
    Das Kombi-Angebot BSV mit TA-Darlehen wird sehr gern angeboten. Wenn die Sicherheiten es hergeben, ist ein reines Annuitätendarlehen aber wesentlich günstiger.
    Während der Ansparphase wird der BSV meist schlecht verzinst und das TA-Darlehen wird über viele Jahre um keinen Cent getilgt. Nach der Zuteilung des Bauspardarlehens und damit der Ablösung des TA-Darlehens haben Sie zwar meistens einen günstigen Kredit, dessen Einsparungen aber nicht die bisher aufgebrachten TA-Zinsen und den entgangenen Zinsgewinn des BSV aufheben.
    @ Herrn Berger. Selbstverständlich ist mir klar, dass eine Baufinanzierung wesentlich komplexer ist. Letztlich aber besteht sie doch aus einer mehr oder weniger umfangreichen Aneinanderreihung von Modulen, die jedes für sich durchaus mit diesem simplen Kreditrechner nachvollzogen werden können. Um im Beispiel zu bleiben: Bei dem vom Fragesteller erwähnten Modell könnte man doch durchaus die Module BSV, TA-Darlehen und Bauspardarlehen einzeln berechnen und hat danach einen guten Überblick.
    Was die Vorfälligkeitsentschädigung angeht, haben Sie schlicht Unrecht. Die Möglichkeiten zu Sondertilgungen sind durchaus nicht "sowieso inklusive". Viele Institute lassen es sich mehr oder weniger teuer bezahlen, wenn sie das Geld nicht so lange wie ursprünglich geplant verleihen können.
    Sie schreiben, dass Vorfälligkeitsentschädigungen nur die "vorzeitige Aufkündigung des Darlehensvertrages" betreffen. Eine Sondertilgung führt aber durch Laufzeitverkürzung des Darlehens genau dazu. Und aus Erfahrung weiß ich, das Banken in solchen Fällen auch VE-Ansprüche anmelden.
    Mit freundlichen Grüßen

  5. Hallo, habe schon wieder eine Frage (ich weiß ...

    Hallo, habe schon wieder eine Frage (ich weiß so langsam werde ich lästig ...)
    Gibt es eigentlich eine Obergrenze für Eigenkapital wenn man Wfa Mittel beantragen will.
    Nachdem ich heute eine freundliche Geldspende meiner Eltern erhalten habe, würde mein Eigenkapital und die mir zustehenden Wfa Mittel definitiv reichen für die Gesamtfinanzierung, vorausgesetzt das ich beim Haus auf ein oder zwei Extras verzichten würde.
    So wäre meine monatliche Belastung bei etwa 140 € anzusiedeln :-)) ) )
    Oder wird die wfa eventuell sagen das bei einer bestimmten Summe EKAbk. kein Förderungsbedarf besteht?
    Wie lange läuft eigentlich die WFA Förderung?
    Ist die automatisch nach 10 Jahren vorbei und ich muss die noch offen stehende Summe neu finanzieren?
    Verstehe das ganze noch nicht so ganz.
    Wie macht Ihr das bei Eurer Finanzierung?
    Zahlt Ihr 10 Jahre lang niedrige Raten und dann ab dem 11. Jahr eine doppelt so hohe Belastung, oder wie macht Ihr das?
    Gehe hier gerade wieder tausend Variationen durch ...

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