Finanzierungsbausteine
BAU-Forum: Baufinanzierung

Finanzierungsbausteine

Hallo zusammen.
Mich würde mal die Meinung zu unseren Finanzierungsangeboten interessieren! Zunächst unser vorhaben:
  • Baukosten Einfamilienhaus ca. 200.000 €
  • Grundstück vorhanden und bezahlt!)

Aus unserem Eigenkapital nehmen wir 20.000, sodass noch 180.000 finanziert werden müssen!
Bank A
======
60.000 KFWAbk.-Wohneigentum zu 4,94 eff. (10 Jahre)
10.000 KFW Öko-Plus (Solar+Heizung) zu 3,6 nom. / 4,47 eff. (10 Jahre)
50.000 Bank zu 4,95 eff. (10 Jahre) (inkl. 15 % Sondertilgung)
60.000 TA-Darlehen der Schwäbisch Hall. 4,66 eff. als tilgungsfreies Darlehen. Gleichzeitige Besparung eines Bausparvertrages (bereits mit 5000 € bespart!) der nach 8 Jahren zugeteilit werden soll und als Tilgung ins tilgungsfreie Darlehen geht. Danach abzahlen mit 3,60 eff. (somit lange Zinssicherheit.)
=> Ist ein solches Programm mit TA-Darlehen sinnvoll?
Bank B
======
50.000 KFW-Wohneigentum zu 4,94 eff. (10 Jahre)
10.000 KFW Öko-Plus (Solar+Heizung) zu 3,6 nom. / 4,47 eff. (10 Jahre)
90.000 Bank zu 4,96 eff. (10 Jahre) (inkl. 10 % Sondertilgung)
30.000 Bausparvertrag 4,60 eff. (muss allerdings 3 Jahre bis zur Zuteilung zwischenfinanziert werden!)
Wo seht in Vor- bzw. Nachteile (Vorteile, Nachteile)? Kann vor allem das TA-Darlehen nicht ganz einschätzen ...
Was würdet ihr vielleicht grundlegend anders machen?
Gruß
Tobias

  • Name:
  • Tobias

  1. Wenn im Konzept "Bank B" ...

    es sich bei den 30.000 Bausparvertrag um den bestehenden Vertrag handelt, der aufbezahlt und zwischenfinanziert werden muss, würde ich diese Variante vorziehen. Und die Sondertilgungen auf das Bankdarlehen konzentrieren, sodass nach 10 Jahren im Wesentlichen nur noch die KfW-Darlehen  -  neben einem Rest aus dem Bauspardarlehen  -  bestehen.

  2. Zinssatz Bausparen Bank A

    Mir ist noch aufgefallen, dass beim Bausparvertrag Bank A auch Sondertilgung möglich ist.
    Wieso ist Bank B besser!? Im Bausparvertrag fehlen noch 10.000 € und der Zinssatz ist doch schlechter!? Denn durch die Zwischenfinanzierung verschlechtern sich doch die Kondition weiter, oder?

  3. Sondertilgungen auf Bauspardarlehen ...

    sind immer möglich. Aber primär sollte man natürlich immer die "teuersten" Finanzierungsteile sondertilgen.
    @Wieso ist Bank B besser!?
    Bei beiden Varianten besteht bis zur Zuteilung des Bausparvertrags eine negative Zinsdifferenz (Habenzins geringer als Sollzins). Dieser Zustand dauert bei der Variante A deutlich länger als bei B. Dort müssen zwar die 10 T€ Aufzahlung mitfinanziert werden, dafür kommt das Geld (einschl. Darlehen) 5 Jahre früher zurück. Außerdem: man schließt keinen neuen Bausparvertrag ab und lässt dafür einen bestehenden ungenutzt liegen.
    Was den "schlechteren" Zinssatz betrifft: bei Bausparvor- oder -Zwischenfinanzierungen darf man nicht nur den Zinssatz für das Bauspardarlehen betrachten. Sondern muss in den Effektivzinsvergleich die Sparphase mit einbeziehen. Ohne genauere Angaben kann man natürlich keine endgültige Aussage treffen  -  ich vermute aber stark, dass der wahre Effektivzins bei Variante B günstiger ist.

  4. Warum so kompliziert?

    Hallo Tobias,
    ich weiß nicht wie fitt Sie in Sachen Finanzierungen sind, aber neben aller Wirtschaftlichkeit sollte eine Finanzierung auch so aufgebaut sein, dass man auch in 5,10 oder 15 Jahren noch weiß was man da gemacht hat und wie es geplant war.
    Ich erlebe es oft bei Kunden, zu denen ich einige Jahre nach Finanzierungsbeginn gerufen werde und deren Finanzierung ich nicht verbrochen habe, und dann die Frage Stelle: Wie war es eigentlich ursprünglich geplant? Dann werden fünf Verträge herausgekramt, womöglich noch eine Vorfinanzierung des Bausparvertrages. Hinzukommt dann noch ein Kontoauszug mit dem Guthaben des vorfinanzierten Bausparers usw. und so fort. Letztendlich stehen nur noch Fragezeichen im Raum und die Kunden haben keine Ahnung mehr, was sie warum gemacht haben.
    Ein Beispiel bei Ihrem Beispiel: Warum ein KfW-Wohneigentumsprogramm, wenn das Bankdarlehen auch nur 4,95 % kostet und das inkl. Sondertilgung.
    Oder gibt es das Bankdarlehen nur so günstig, weil die KfW dabei ist? Ansonsten macht das doch gar keinen Sinn.
    Bei Angebot A 60 T€ KfW, bei B nur 50 T€. Frage: Warum?
    Bei einem Angebot 50.000 Bank und 60.000 Bausparen bei dem anderen 90.000 Bank und 30.000 Bausparen. Frage: Warum?
    Die Frage, die sich mir hier stellt ist nicht, welche Variante ist besser oder günstiger, das kann sowieso niemand seriös beantworten, da einfach zu viele Infos fehlen, sondern eher was wollen Sie erreichen?
    Was ist der Plan dahinter?
    beste Grüße

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