Bausparvertrag für Eigentumswohnung: Lohnt sich das mit 21 Jahren, 16.000€ & 450€ Netto?
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Bausparvertrag für Eigentumswohnung: Lohnt sich das mit 21 Jahren, 16.000€ & 450€ Netto?

Guten Tag,
ich plane in ca. 5 Jahren eine Eigentumswohnung zu kaufen. Ich bin 21. Jahre alt, bin zurzeit bin ich im 1. Lehrjahr als Angestellter im öffentlichen Dienst und verdiene ca. 450 € netto. Mein jetziges Eigenkapital beträgt 16.000 € (einen Teil könnte ich in den Bausparvertrag als Soforteinzahlung stecken.)
Nachdem ich alle Bausparkassen abgeklappert habe habe ich mich für die Schw*** H*** entschieden.
Dort würde ich einen Bausparvertrag über 60.000 € abschließen. Der Bausparkredit wäre 30.000 € zu 3,99 % eff. Jahreszins. D.h. 240 € pro Monat über 12,5 Jahre. Nun ist meine Frage ob es doch bessere Bausparverträge gibt oder ob ich mein Geld anders anlegen sollte.
Da ich für meine Eigentumswohnung ca. 70.000 € einplane hätte ich fast den gesamten Betrag Zinssicher angedeckt.
Ich hoffe Sie können mir hilfreiche Tipps und Informationen geben
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

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    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

    GoogleAI-Analyse

    Ich analysiere, ob sich ein Bausparvertrag in Ihrer Situation lohnt. Als junger Mensch im ersten Lehrjahr mit 16.000 € Eigenkapital und dem Ziel, in fünf Jahren eine Eigentumswohnung zu kaufen, ist es wichtig, die Vor- und Nachteile genau abzuwägen.

    Ein Bausparvertrag sichert Ihnen heute einen bestimmten Zinssatz für die Zukunft. Das kann vorteilhaft sein, wenn die Zinsen steigen. Allerdings sind die Zinsen für Bauspardarlehen oft höher als für reguläre Hypotheken, besonders in der aktuellen Niedrigzinsphase.

    Ich empfehle, verschiedene Szenarien durchzurechnen: Wie hoch wäre die monatliche Belastung bei einem Bauspardarlehen im Vergleich zu einer herkömmlichen Baufinanzierung? Berücksichtigen Sie dabei auch die Abschlussgebühren und Kontoführungsgebühren des Bausparvertrags.

    Eine Alternative könnte sein, das Eigenkapital in andere Anlageformen zu investieren, die höhere Renditen versprechen, um so das Kapital bis zum geplanten Kauf der Eigentumswohnung zu vermehren. Hierbei ist jedoch das Anlagerisiko zu beachten.

    👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Bausparverträge und lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten, um die beste Option für Ihre individuelle Situation zu finden.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Bausparvertrag
    Ein Vertrag zwischen Bausparer und Bausparkasse, der das Ansparen von Guthaben und die spätere Gewährung eines zinsgünstigen Darlehens zur Immobilienfinanzierung vorsieht.
    Verwandte Begriffe: Bausparsumme, Bauspardarlehen, Ansparphase, Zuteilung.
    Bausparsumme
    Die im Bausparvertrag vereinbarte Gesamtsumme, die sich aus dem angesparten Guthaben und dem Bauspardarlehen zusammensetzt.
    Verwandte Begriffe: Bausparvertrag, Guthaben, Darlehen.
    Bauspardarlehen
    Ein zinsgünstiges Darlehen, das Bausparer nach der Ansparphase von der Bausparkasse erhalten, um eine Immobilie zu finanzieren.
    Verwandte Begriffe: Bausparvertrag, Bausparsumme, Zinsen, Tilgung.
    Zuteilung
    Der Zeitpunkt, an dem der Bausparvertrag die Voraussetzungen für die Auszahlung des Bauspardarlehens erfüllt und der Bausparer das Darlehen beantragen kann.
    Verwandte Begriffe: Bausparvertrag, Ansparphase, Guthaben, Darlehen.
    Eigenkapital
    Das Kapital, das ein Käufer selbst in die Finanzierung einer Immobilie einbringt. Je höher das Eigenkapital, desto geringer ist der Finanzierungsbedarf und desto besser sind in der Regel die Konditionen.
    Verwandte Begriffe: Finanzierung, Kredit, Beleihungswert.
    Tilgung
    Die regelmäßige Rückzahlung eines Darlehens. Die Tilgung besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Mit jeder Tilgungsrate sinkt die Restschuld.
    Verwandte Begriffe: Darlehen, Zinsen, Annuität.
    Zinsen
    Der Preis für die Überlassung von Kapital. Zinsen werden in der Regel als Prozentsatz des Darlehensbetrags angegeben.
    Verwandte Begriffe: Darlehen, Tilgung, Effektivzins.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist ein Bausparvertrag?
      Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag zwischen einer Bausparkasse und einem Bausparer. Der Bausparer zahlt regelmäßig Geld ein (Ansparphase), bis ein bestimmtes Guthaben erreicht ist. Danach hat er Anspruch auf ein zinsgünstiges Bauspardarlehen (Darlehensphase) für den Bau oder Kauf einer Immobilie.
    2. Welche Kosten entstehen bei einem Bausparvertrag?
      Neben den monatlichen Sparraten fallen in der Regel Abschlussgebühren (oft 1-1,6% der Bausparsumme) und jährliche Kontoführungsgebühren an. Diese Kosten sollten bei der Entscheidung berücksichtigt werden.
    3. Lohnt sich ein Bausparvertrag in der Niedrigzinsphase?
      Das hängt von den individuellen Zielen und der Risikobereitschaft ab. Ein Bausparvertrag sichert zwar einen bestimmten Zinssatz für die Zukunft, die Rendite in der Ansparphase ist jedoch oft geringer als bei anderen Anlageformen.
    4. Kann ich einen Bausparvertrag vorzeitig kündigen?
      Ja, ein Bausparvertrag kann in der Regel vorzeitig gekündigt werden. Allerdings können dabei Gebühren anfallen oder Zinsvorteile verloren gehen.
    5. Was ist die Bausparsumme?
      Die Bausparsumme ist die Summe aus dem angesparten Guthaben und dem Bauspardarlehen, die dem Bausparer insgesamt zur Verfügung steht.
    6. Was bedeutet Zuteilung beim Bausparvertrag?
      Die Zuteilung ist der Zeitpunkt, an dem der Bausparvertrag die Voraussetzungen für die Auszahlung des Bauspardarlehens erfüllt. Dies ist in der Regel der Fall, wenn ein bestimmtes Guthaben angespart wurde und bestimmte Bewertungskriterien erfüllt sind.
    7. Welche Alternativen gibt es zum Bausparvertrag?
      Alternativen zum Bausparvertrag sind beispielsweise das Ansparen von Eigenkapital auf einem Tagesgeldkonto, in Wertpapieren oder in einem Fondssparplan. Auch eine Direktfinanzierung ohne Bausparvertrag ist möglich.
    8. Wie wirkt sich mein junges Alter auf die Entscheidung aus?
      In jungen Jahren haben Sie einen langen Anlagehorizont. Das bedeutet, dass Sie potenziell höhere Renditen erzielen können, wenn Sie Ihr Geld in risikoreichere Anlagen investieren. Ein Bausparvertrag bietet hingegen eine sichere, aber oft geringere Rendite.

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  2. Bausparvertrag: 240€ monatliche Einzahlung

    Ich habe bergessen zu schreiben dass ich 200 € ...
    Ich habe bergessen zu schreiben dass ich 200 € + 40 € VL im Monat einzahlen würde

  3. Bausparvertrag: Persönliche Finanzplanung entscheidend

    Ob sich eine Sache "lohnt" kann man nicht nur in Zahlen ausdrücken
    vielmehr kommt auch noch die persönliche Komponente hinzu.
    Gerade da Sie im ersten Lehrjahr sind wird sich "zahlenmäßig" in den nächsten 5 Jahren viel ändern. Möglichkeiten gibt es daher viele.
    Laut Ihren Angaben scheinen Sie ein sparsamer Mensch zu sein (16.000 € Eigenkapital)
    Also sind Ihre Neigungen, Vorlieben, sonstige Pläne etc. mit in diese Entscheidung einzubeziehen.
    Zu Bausparverträgen gibt es viele Meinungen.
    Auch dabei kommt es auf Ihre persönliche Vorlieben und Pläne an.
    Für die Einsammlung der staatlichen Förderung können Sie den BSV nutzen. Ob er in er von Ihnen angegebenen Höhe sinnvoll scheint..? Ich würde mein Guthaben eher in andere Anlagen (z.B. Tagesgeld stecken) Der Effektivzins im Bausparvertrag ist deutlich schlechter, als von der Bausparkasse angegeben werden muss, da eine Minderverzinsung für das Guthaben nicht mit eingerechnet werden muss.
    Positiv finde ich auf jeden Fall, dass Sie jetzt schon "planen".
    Das trifft man nicht oft. Find ich gut.
    Informieren Sie sich ruhig noch eine Weile, derweil können Sie die 16000 ja schon mal mit dem besten zu bekommenden Zins anlegen (falls nicht schon geschehen.

  4. Bausparvertrag: Förderung erst ab dem 7. Jahr

    Warum auch nicht?
    Angenommen, dass Sie in 5 Jahren tatsächlich Eigentum erwerben und das Geld nicht ewig lange niedrig verzinst liegen lassen, ist die Lösung mit dem Bausparer gar nicht so verkehrt. Allerdings gibt es da das kleine Problem, dass Sie die Förderung erst ab dem 7. Jahr bekommen.

  5. Wohnungsbauprämie: Welche Bauspar-Förderungen gibt es?

    Welche Förderungen meinen Sie genau? Die Wohnungsbauprämie? ...
    Welche Förderungen meinen Sie genau? Die Wohnungsbauprämie?

  6. Bausparvertrag: Arbeitnehmersparzulage nach 7 Jahren

    Arbeitnehmersparzulage
    Die wird am Ende des 7. Jahres ausbezahlt.
    Bei den Bausparverträgen muss man mal sehen, welcher ganz gibt ist. Gab da mal bei Finanztest eine Auswertung, wo die Quelle Bausparkasse ganz gut abgeschnitten hat. Sicher findet man so einen Vergleich noch im Internet.
    Ansonsten hilft nur, Angebote einzuholen und nicht nur die Zinsen, sondern die nackten Zahlen zu vergleichen.

  7. Bauspardarlehen vs. Annuitätendarlehen: Was ist günstiger?

    Das habe ich getan und ich schwanke zwischen ...
    Das habe ich getan und ich schwanke zwischen der LBS und der Schwäbisch hall. So wie ich das sehe werden die Darlehen bei der Schwäbisch Hall als Annuitätendarlehen zurückgezahlt. Das ist doch günstiger als ein Bauspardarlehen oder?

  8. Alternative: Aktienfonds statt Bausparvertrag für Altersvorsorge

    :-)
    Ein Annuitätendarlehen können Sie bei der Bank oder Bausparkasse bekommen.
    Es zeichnet sich durch gleichbleibende Annuitäten aus. Die Annuität ist die Summe aus Zins und Anfangstilgung.
    Aber vielleicht würde ich das Konzept noch einmal überdenken. Wenn nämlich die vermögenswirksamen Leistungen nicht unbedingt benötigt werden, um den Bausparer zuteilungsreif zu machen, würde ich das Geld lieber in einen Akltienfonds investieren. Dort bekommen Sie statt 9 % auf maximal 470 € eben 18 % auf maximal 400 €.
    In Zahlen:
    40 € über 7 Jahre einzahlen und Sie bekommen 7x42,30 €=296,10 €
    oder
    34 € über 6 Jahre einzahlen und Sie bekommen 6x72 €=432,00 € (nach dem 7. Jahr)
    Da die Rendite des Aktienfonds sowieso eine höhere Gewinnchance ermöglicht als der Bausparvertrag, können Sie dieses Geld entweder als Altersvorsorge liegen lassen oder aber bei einem guten Börsenstand zur Tilgung verwenden.
    Auch wenn es hier Hornorar"Berater" gibt, die das nicht verstehen wollen oder können, ich würde es an Ihrer Stelle einmal in die Überlegung einbeziehen.

  9. Bausparvertrag & Tagesgeld: Optimale Geldanlage-Kombination

    und noch "Senf" dazu ...
    Mein Vorschlag: nehmen Sie das positive aus Herrn Witzgall's und Herrn Bräutigam's Beitrag.
    1. packen Sie in einen "kleinen" Bausparer Ihre VL, wenn Sie dafür die Wohnungsbauprämie kassieren können. Mit Ihrem jetzigen Einkommensniveau bekommen Sie diese Prämie.
    2. Legen Sie Ihre 16.000,- auf ein gutes Tagesgeldkonto (Extrakonto DiBa z.B. , ab 02/2007 mit 3 % verzinst), es gibt auch noch andere.
    3. Füttern Sie dieses Konto weiterhin mit regelmäßigen Beträgen, wenn Sie kurzfristig denken.
    4. Wollen Sie Ihr Geld langfristig anlegen, sollten Sie in gute, breit gestreute internationale Fondsanlagen (monatlich) investieren. Anlagezeitraum aber mindestens 15 Jahre, besser bis zum Rentenalter planen, denn nur so kommen Sie in den von Herrn Bräutigam angesprochenen Genuss des Zinseszinseffektes.
    Ein guter Berater Ihres Vertrauens sollte Ihnen dabei zur Seite stehen, einer dem nicht gleich die Dollarzeichen in den Augen stehen, wenn er ein Geschäft wittert.
    Also planen Sie erst einmal, was Sie mit Ihren Ersparnissen insgesamt erreichen wollen. Was Sie garantiert richtig machen, ist, schon heute für später vorzusorgen. Diese Denkweise ist wirklich sehr selten ... aber positiv. Denn nur mit viel Zeit kann man auch bei kleinen Beträgen ein Vermögen fürs Alter ansparen.
    MfG H.B.

  10. Korrektur: Entschuldigung für Tippfehler im Namen

    Pardon ...
    Pardon Herr Bräutigam: habe mich bei Ihrem Namen oben vertippt, pardon.

  11. Bausparvertrag: Jetzt besparen für niedrige Zinsen sichern!

    Es ist verziehen
    Allerdings finde ich, dass der Bausparer jetzt schon bespart werden sollte. Bausparsumme 70.000 €, 200 € monatlich da rein packen und die 16.000 € aufs Tagesgeldkonto. So verzinst sich das meiste Geld gleich von Beginn an und die Zinsen sind bei der Finanzierung niedrig.
    Was wäre denn, wenn in 5 Jahren die Marktzinsen wieder höher sind und die Bausparkassen auch wieder höhere Kreditzinsen verlangen? Der Zinsgewinn von 200 € im Tagesgeldkonto über 5 Jahre ist da eher nebensächlich. Man könnte auch die 16.000 € für drei Jahre in ein festgeld packen, muss man nur mal sehen, was es da lukratives gibt. Und nach den drei Jahren in den Bausparer, dass der nach fünf Jahren zuteilungsreif ist. Dann kann die Wohnung finanziert werden und wir wissen heute schon, wie dann die Zinsen aussehen.

  12. Bausparvertrag: Erhöhung auf 60.000 € geplant

    Ich habe bereits einen BSV bei der Schwäbisch ...
    Ich habe bereits einen BSV bei der Schwäbisch über 20.000 €. Den will ich dann auf 60.000 € erhöhen lassen

  13. Bausparvertrag: Abschlussgebühr mit Vertreter verhandeln!

    machen Sie ruhig, was Ihnen das Gefühl sagt
    Informationen haben Sie ja einige. Wenn Sie den Bausparvertrag erhöhen können Sie ja mal anfragen, ob der Vertreter die Abschlussgebühr mit Ihnen teilt. Manche tun es.
    MfG
    Alfred Witzgall
    Signatur: Und sind die Kurse im Keller ... warten wir eben.
  14. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Bausparvertrag für Eigentumswohnung: Sinnvolle Finanzierung mit 21?

    💡 Kernaussagen: Dieser Thread diskutiert die Vor- und Nachteile eines Bausparvertrags für einen 21-jährigen Auszubildenden im öffentlichen Dienst mit 16.000€ Eigenkapital. Es werden Alternativen wie Tagesgeldkonten und Aktienfonds in Betracht gezogen. Die Diskussion beleuchtet die verschiedenen Förderungen und deren Bedingungen, sowie die Bedeutung der persönlichen Finanzplanung.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Beachten Sie, dass die Förderung beim Bausparvertrag erst ab dem 7. Jahr erfolgt, wie im Beitrag Bausparvertrag: Förderung erst ab dem 7. Jahr erwähnt wird. Dies sollte bei der Entscheidung berücksichtigt werden.

    💰 Zusatzinfo: Es wird empfohlen, die Abschlussgebühr mit dem Vertreter der Bausparkasse zu verhandeln, wie im Beitrag Bausparvertrag: Abschlussgebühr mit Vertreter verhandeln! vorgeschlagen. Dies kann die Gesamtkosten des Bausparvertrags reduzieren.

    📊 Zusatzinfo: Ein Vergleich zwischen Bauspardarlehen und Annuitätendarlehen ist ratsam, um die günstigste Finanzierungsoption zu ermitteln, siehe Bauspardarlehen vs. Annuitätendarlehen: Was ist günstiger?. Die individuellen Zinskonditionen und Tilgungsmodalitäten sollten genau geprüft werden.

    ✅ Empfehlung: Eine Kombination aus Bausparvertrag und Tagesgeldkonto kann eine sinnvolle Strategie sein, um sowohl von Förderungen als auch von flexibler Verfügbarkeit des Eigenkapitals zu profitieren, wie im Beitrag Bausparvertrag & Tagesgeld: Optimale Geldanlage-Kombination erläutert wird. Die vermögenswirksamen Leistungen (VL) können in einen Bausparer eingezahlt werden, um die Wohnungsbauprämie zu erhalten.

    👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie Angebote von verschiedenen Bausparkassen ein und vergleichen Sie die Konditionen, einschließlich Zinsen und Gebühren. Berücksichtigen Sie auch alternative Anlageformen wie Aktienfonds für die Altersvorsorge, wie im Beitrag Alternative: Aktienfonds statt Bausparvertrag für Altersvorsorge vorgeschlagen. Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten, um die beste Entscheidung für Ihre individuelle Situation zu treffen.

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