Was sollen wir tun?
BAU-Forum: Baufinanzierung

Was sollen wir tun?

Hallo!
Wir (30, unverheiratet, kein Kinderwunsch) wollten uns eigentlich in 2 Jahren um ein Eigenheim kümmern. Durch die beiden Faktoren Eigenheimzulage-Wegfall und günstige Zinsen wollten wir es jetzt schon mal probieren.
Natürlich hat die Sache einen Haken, unsere Verbindlichkeiten:
Partnerin: Kredit_1:8 Jahre über 15500 € (265 € mtl), der zur Anschaffung von Möbeln und Ausgleich einer Finanzmisere ihres Ex diente.
Kredit_2: PKW (1 Jahr alt) i.H.v. 8500 € (170 € mtl.)
Ich: Kredit PKW 2 Jahre alt, über 6500 € (490 € mtl.)
Dem steht folgendes Eigenkapital gegenüber:
  • Aktioenfonds (bis Ende des Jahres gesperrt), ca. 1700 €.
  • KLV (18 T€, läuft erst seit 3 von 30 Jahren mit recht guter Fondskombi).
  • Rentenversicherung (Plus Vers., Rückkaufwert derzeit 2000 €)
  • Barmittel i.H.v. 1500 €

Seit fast einem Jahr verdienen wir zudem recht gut (netto 13x mtl. 2300 € und 1650 €). Die Jobs sind mind. mittelfristig gesichert (Großunternehmen, AG)
Mit dem Geld haben wir die o.g. Annuitäten bedient und eben etwas gelebt, außerdem haben wir hohe Fahrtkosten zur Arbeit (zusammen über 200 km täglich).
Seit wir "erwacht" sind (2 Mon), haben wir monatlich etwa 600 € auf die Seite gelegt. (s.o. "Barmittel").
Durch unsere Heirat nächstes Jahr werden wir zudem 120 € netto mehr verdienen.
Nun haben wir schon einige Banken besucht, bisher so gut wie erfolglos, da kein bzw. sogar "negatives EKAbk.". Meist wird man auf nächstes Jahr vertröstet, da dann die finanz. Situation besser wäre. Dass wir aber dadurch die Eigenheimzulage und wohl auch die günstigen Zinsen verpassen, spielt wohl keine Rolle.
Nun haben wir einen unabhängigen Finanzberater gefunden, der uns auch eine Gebrauchtimmobilie finanzien würde, da die Bonität ja nicht schlecht ist.
Nun haben wir eine solche Gebrauchtimmobilie entdeckt (für 155 T€ zzgl. NKAbk. und Renovierung ca. 30 T€) und jetzt überlegen wir, wer jetzt eher Recht hat und was wir tun sollen.
Hat die Bank ("warten bis 2004/2005") oder der Berater ("Lieber noch dieses Jahr versuchen") die echteren Argumente?
Ich habe mal versucht, eine Ausgabenaufstellung nach beiden Vorschlägen auszuarbeiten, also
einmal Kauf sofort mit Eigenheimzulage und
einmal Kauf in 2005 ohne Eigenheimzulage, Mehraufwand Miete, Vorteile durch Kreditsondertilgungen einkalkuliert, aber mit einem Immobilienpreis, der dann 5000 € niedriger liegt (Aussage der Bank, dass die Preise für Immobilien Aufgrund der nachlasenden Nachfrage fallen werden. Ob's stimmt?)
Ergebnis: Die Bank hat Recht, wenn der Zinssatz im Sommer 2005 unter ~6,2 % liegt. Der Berater hat Recht, wenn über ~6,2 %.
Was würden Sie, liebe Finanzexperten, uns empfehlen? Vom Einkommen her wäre es machbar, ein Finanzierer wäre auch da aber ist es auch wirklich schlau?
Danke für Eure Antworten, und sorry wegen dem langen Text aber ich wollte möglichst viele Infos geben, hoffe keine vergessen zu haben.
Gruß,
Dennis

  • Name:
  • Dennis

  1. Ihr Problem ist das "negative Eigenkapital", für mich sind es Schulden

    Leider dürfte das späte "Erwachen" noch zu wenig nachhaltig für die Bank, bzw. den Finanzierer sein. Die verschiedenen Sichtweisen haben schon ihre Berechtigung, je nachdem, welche denn zutrifft.
    Die Zukunft kann niemand sicher voraussagen. Aus dem Bauch würde auch ich raten zu warten bis Sie ausreichend Eigenkapital gebildet haben.

  2. Eigenkapital

    nur Laienmeinung:
    ich wäre an Ihrer Stelle vorsichtig, da das "negative EKAbk." bei Ihnen recht hoch ist.
    Die allgemeingültige Faustregel für Hausbau oder Kauf ist immer noch minimal ca. 20 % vom Gesamtkaufpreis.
    Darunter gehen Sie ein sehr großes Risiko, insbesondere bei unvorhergesehenen Ereignissen (Arbeitsplatzverlust, Autounfall mit auf Kredit gekauftem Auto usw.) ein.
    will es nicht zu schwarz malen, aber wir haben auch erst von der Bank die Finanzierungszusage erhalten, nachdem wir von den bei uns anfallenden 325.000 € für Hausneubau inkl. Grundstück 25 % angespart hatten, obwohl wir finanziell in der Lage sind, jeden Monat ohne Risiko 2.500 € abzubezahlen.
    Die Einstellung Ihrer Bank hat auch was mit dem "Schutz" für Sie als Schuldner zu tun.
    Es sind genug Häuslebauer schon hopps gegangen weil Sie Vollfinanzierung eingegangen sind und durch irgendwelche Ereignisse nicht mehr in der Lage waren, die Raten zu bezahlen.
    Bedenken Sie: der Finanzberater verdient an Ihnen seine Provision  -  der hat ein natürliches Interesse einen möglichst hohen Abschluss mit Ihnen zu arangieren.
    Stellen Sie für sich einen "guten" Kostenplan auf:
    Alle Einnahmen, alle laufenden Ausgaben, angemessenes Haushaltsgeld, Rücklagen für Urlaub, Autokauf in fünf Jahren usw.
    Und sich nicht selbst besch ...
    Die letztendich Ihnen zu Verfügung stehende Summe zur Abbezahlung eines Kredits wird mit Sicherheit (wesentlich) geringer sein als das, was der Finanzberater Ihnen Ausgerechnet hat.
    Objekte für 155 t€ gibt es immer wieder auf dem Markt, sparen Sie wie in Ihrem Falle zumindest die Renovierungskosten erst mal an.
    Gruß
    Achim Mantel
    • Name:
    • Reg2023-Herr Ach-066-Man

  3. Netto mehr durch Heirat?

    Nehmen Sie es mir nicht übel, aber nach dem Nettogehalt, was Sie von sich und Ihrer zukünftigen Freundin angeben landen Sie beide in der Gruppe IVAbk.. Eine andere Aufteilung macht erst bei einem Einkommensverhältnis von 2/3 zu 1/3 Sinn. Bei einer anderen Steueraufteilung zahlen Sie drauf. Ansonsten bleibt alles beim alten. Dann denken Sie daran (und das dürfte für Sie stark zutreffen) das die Fahrtkostenpauschale drastisch gekürzt wird.
    Davon auszugehen, das Sie Ihr Auto noch mit Kredit finanziert haben beziehen Sie auch noch nicht allzu lange Ihr Gehalt in dieser Höhe. Rechnen Sie immer die Finanzierung mit einem Gehalt. Ein Gehalt kann immer wegbrechen (ob Großunternehmen oder Handwerker). Dann wird es ganz schnell eng.
    Lieber warten und auf die Eigenheimzulage verzichten und dafür gesichert finanzieren. Übrigens erhalten Sie die Eigenheimzulage nur wenn Sie unter 160000 € in zwei Jahren verdienen (zu zweit wohlgemerkt) Das dürfte bei Ihren Nettogehältern allerdings nicht zutreffen.
    Gruß
    Gruß

  4. Vielen Dank!

    Hallo und danke für die Antworten!
    Wir haben nun von einer Bank eine "Zusage" bekommen, leider nur bis zu einem Betrag von 100 T€, wofür man aber in dem hiesigen Gebiet nicht das findet, was wir suchen (Vielleicht auch daher die Zusage, weil's eh Nonesns ist; so hält man dann aber den Kunden bei der Stange, bis bei ihm was zu holen ist).
    Aber egal.
    Die Eigenheimzulage und das Mehrnetto sind schon korrekt, da wir beide im benachbarten Ausland arbeiten. Der Nettoverdienst beträgt zum Brutto bei uns 80 % bzw. 85 %, daher auch die höheren Nettoverdienste und die Möglichkeit der Eigenheimzulage. Deswegen werden diese "Grenzgänger" hier auch gern mal mit 100 % finanziert, trotz weiterer Verbindlichkeiten.
    Wir haben uns nochmal in aller Ruhe hingesetzt und alle Zahlen vor Augen gehalten. Letztendlich denken wir auch, dass die Tilgung der Darlehen erst mal oberste Priorität haben sollte. Die eingesparten Zinsen betragen immerhin etwa 3750 € und das in ca. 18 Monaten, enorm, oder?
    Bis dahin ist wohl die Eigenheimzulage weg aber dafür werden sich die Immobilienpreise wieder normalisieren. Zudem werden die ersten "Fehlplaner" dann auch unter den Hammer kommen (hier herrscht eine echte Bauwut momentan!).
    Und da denke ich dürften wir, zumindest langfristig, weitaus günstiger fahren.
    Gruß und nochmals besten Dank, Eure Meinung ist mir sehr wichtig, da ich weiß, dass die Aussagen nicht von irgendwelchen Faktoren wie "drohende Provisionen" oder Bankenvorstände beeinflusst werden.
    Dennis

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