Zinsdifferenzgeschäft: Rechnen sich Kredite zur Geldanlage wirklich? Analyse & Risiken
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Zinsdifferenzgeschäft: Rechnen sich Kredite zur Geldanlage wirklich? Analyse & Risiken

Hallo,
ich bin bisher schon öfter auf Aussagen gestoßen und mir wurde erzählt ich könne ein (wahrscheinlich positives) so genanntes "Zinsdifferenzgeschäft" machen unter folgender Annahme: Ich nehme bei einer Bank eine Kredit auf zu einem Zinssatz "x" und zahle dort "nur" die monatlichen Zinsen. Den Betrag der Tilgung, den ich jetzt nicht an die Bank zahle, investiere ich jetzt in eine Anlageform dir mir einen durchschnittlichen Zins von x+? bringt. Jetzt die Aussage: "Wenn? positiv ist, dann mache ich ein Zinsdifferenzgeschäft zu meinen Gunsten" ist meiner Meinung nach Falsch. Einmal von den Risiken abgesehen, vorherzusagen wie die durchschnittliche Entwicklung einer alternativen Geldanlage sein wird, komme ich durch einfaches Nachrechnen auf folgende Werte: Bei einer Laufzeit von 30 Jahren (entspricht einer Tilgung von 1 %) muss die durchschnittliche (netto!) Wertentwicklung meiner Alternativanlage mindestens 7,11 % pro Jahr betragen, damit ich nach 30 Jahren, den Kreditbetrag zu 100 % zurückzahlen kann. Und das ist vollkommen unabhängig vom Zinssatz "x" der Bank. Jetzt meine Fragen:
1.) Habe ich irgendwo falsch gerechnet?
2.) Wird da mit System getrickst?
Danke für eure Antworten,
  • Name:
  • Aid Voigt
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    🔴 Kritisch: Unterschätzen Sie niemals die Risiken von Geldanlagen. Eine falsche Entscheidung kann zu erheblichen finanziellen Verlusten führen.

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    Ein Zinsdifferenzgeschäft ist eine Strategie, bei der ein Kredit zu einem bestimmten Zinssatz aufgenommen wird, um das geliehene Geld in eine Anlageform mit einem höheren Zinssatz zu investieren. Ziel ist es, die Differenz zwischen den Zinsaufwendungen für den Kredit und den Zinserträgen aus der Anlage als Gewinn zu erzielen.

    🔴 Gefahr: Diese Strategie birgt erhebliche Risiken. Die Wertentwicklung von Anlageformen ist oft nicht garantiert und kann schwanken. Wenn die Anlage weniger Ertrag bringt als die Kreditzinsen kosten, entsteht ein Verlust. Zudem können Gebühren für den Kredit und die Anlage die Rentabilität schmälern.

    Ich empfehle, folgende Aspekte zu berücksichtigen:

    • Zinssatz des Kredits: Vergleichen Sie verschiedene Angebote, um den niedrigsten Zinssatz zu erhalten.
    • Erwartete Rendite der Anlage: Informieren Sie sich gründlich über die Anlageform und deren Risiken. Beachten Sie, dass hohe Renditen oft mit höheren Risiken verbunden sind.
    • Kosten und Gebühren: Berücksichtigen Sie alle Kosten, die mit dem Kredit und der Anlage verbunden sind.
    • Laufzeit: Achten Sie darauf, dass die Laufzeit des Kredits und der Anlage aufeinander abgestimmt sind.

    👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten, bevor Sie ein Zinsdifferenzgeschäft eingehen. Analysieren Sie die Risiken und Chancen sorgfältig und berücksichtigen Sie Ihre persönliche Risikobereitschaft.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Zinsdifferenzgeschäft
    Eine Finanzstrategie, bei der ein Kredit aufgenommen wird, um das Geld in eine Anlage mit höherem Zinssatz zu investieren. Ziel ist es, die Differenz zwischen den Kreditzinsen und den Anlageerträgen als Gewinn zu erzielen.
    Verwandte Begriffe: Kredit, Geldanlage, Zinsen, Rendite.
    Kredit
    Eine Vereinbarung, bei der eine Partei (Kreditgeber) einer anderen Partei (Kreditnehmer) Geld leiht, das zu einem späteren Zeitpunkt mit Zinsen zurückgezahlt werden muss.
    Verwandte Begriffe: Darlehen, Zinssatz, Tilgung, Kreditwürdigkeit.
    Geldanlage
    Die Investition von Geld in Vermögenswerte mit dem Ziel, zukünftige Erträge zu erzielen. Die Anlage kann in verschiedenen Formen erfolgen, wie z.B. Aktien, Anleihen, Immobilien oder Fonds.
    Verwandte Begriffe: Rendite, Risiko, Diversifikation, Portfolio.
    Zinssatz
    Der Prozentsatz des geliehenen Geldes, der zusätzlich zum Kapitalbetrag zurückgezahlt werden muss. Der Zinssatz ist der Preis für die Nutzung des Geldes.
    Verwandte Begriffe: Nominalzins, Effektivzins, Kreditzinsen, Anlagezinsen.
    Rendite
    Der Ertrag einer Anlage, ausgedrückt als Prozentsatz des investierten Kapitals. Die Rendite kann aus Zinsen, Dividenden oder Wertsteigerungen bestehen.
    Verwandte Begriffe: Gewinn, Ertrag, Kapitalertrag, Performance.
    Risiko
    Die Wahrscheinlichkeit, dass eine Anlage weniger Ertrag bringt als erwartet oder sogar Verluste verursacht. Das Risiko ist ein integraler Bestandteil jeder Geldanlage.
    Verwandte Begriffe: Volatilität, Verlustrisiko, Kreditrisiko, Marktrisiko.
    Tilgung
    Die regelmäßige Rückzahlung eines Kredits, bestehend aus einem Zinsanteil und einem Kapitalanteil. Die Tilgung reduziert die Restschuld des Kredits.
    Verwandte Begriffe: Annuität, Ratenzahlung, Schuldentilgung, Sondertilgung.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist ein Zinsdifferenzgeschäft?
      Ein Zinsdifferenzgeschäft ist eine Finanzstrategie, bei der ein Kredit aufgenommen wird, um das Geld in eine Anlage mit höherem Zinssatz zu investieren. Der Gewinn entsteht aus der Differenz zwischen den Kreditzinsen und den Anlageerträgen.
    2. Welche Risiken sind mit einem Zinsdifferenzgeschäft verbunden?
      Die Risiken umfassen Wertschwankungen der Anlage, unerwartete Kosten und Gebühren, sowie das Risiko, dass die Anlage weniger Ertrag bringt als die Kreditzinsen kosten. Es besteht auch das Risiko von Währungsschwankungen, wenn in Fremdwährungen investiert wird.
    3. Wie kann ich das Risiko eines Zinsdifferenzgeschäfts minimieren?
      Eine sorgfältige Analyse der Anlage und des Kredits ist entscheidend. Vergleichen Sie verschiedene Angebote, berücksichtigen Sie alle Kosten und lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten. Diversifizieren Sie Ihre Anlagen, um das Risiko zu streuen.
    4. Welche Anlageformen eignen sich für ein Zinsdifferenzgeschäft?
      Grundsätzlich können verschiedene Anlageformen genutzt werden, wie z.B. Anleihen, Aktien oder Immobilien. Die Wahl der Anlageform hängt von der Risikobereitschaft und den Erwartungen des Anlegers ab. Es ist wichtig, die spezifischen Risiken jeder Anlageform zu verstehen.
    5. Was ist bei der Wahl des Kredits zu beachten?
      Achten Sie auf einen möglichst niedrigen Zinssatz und flexible Rückzahlungsbedingungen. Vergleichen Sie verschiedene Angebote und berücksichtigen Sie alle Kosten und Gebühren. Eine lange Laufzeit kann die monatliche Belastung reduzieren, erhöht aber die Gesamtkosten.
    6. Wie wirkt sich die Inflation auf ein Zinsdifferenzgeschäft aus?
      Die Inflation kann die Realrendite der Anlage schmälern und die Kreditzinsen erhöhen. Es ist wichtig, die Inflationsrate bei der Berechnung der Rentabilität zu berücksichtigen. Eine hohe Inflation kann das Zinsdifferenzgeschäft unattraktiv machen.
    7. Sollte ich ein Zinsdifferenzgeschäft eingehen, wenn ich wenig Erfahrung mit Geldanlagen habe?
      Ein Zinsdifferenzgeschäft ist komplex und birgt Risiken. Wenn Sie wenig Erfahrung mit Geldanlagen haben, sollten Sie sich umfassend informieren und von einem unabhängigen Finanzberater beraten lassen. Beginnen Sie mit kleineren Beträgen, um Erfahrungen zu sammeln.
    8. Welche Alternativen gibt es zum Zinsdifferenzgeschäft?
      Es gibt verschiedene Alternativen, wie z.B. die Investition in breit gestreute ETFs, die Tilgung von Schulden oder der Aufbau eines Notgroschens. Die Wahl der Alternative hängt von den individuellen Zielen und der Risikobereitschaft ab.

    🔗 Verwandte Themen

    • Kreditaufnahme zur Immobilienfinanzierung
      Die Aufnahme eines Kredits zur Finanzierung eines Eigenheims oder einer Kapitalanlage.
    • Investition in Aktien und Anleihen
      Die Anlage von Geld in Aktien und Anleihen zur Erzielung von Rendite.
    • Diversifikation des Anlageportfolios
      Die Verteilung des Anlagekapitals auf verschiedene Anlageklassen zur Risikostreuung.
    • Risikomanagement bei Geldanlagen
      Die Identifizierung, Bewertung und Steuerung von Risiken bei Geldanlagen.
    • Altersvorsorge mit Wertpapieren
      Der Aufbau einer Altersvorsorge durch die Investition in Wertpapiere.

  2. Zinsdifferenzgeschäft: Risiken hochverzinslicher Anlagen

    Foto von Martin G. Halbinger

    Differenzen
    weitere Probleme
    • hoch verzinsliche Anlagen haben i.d.R. ein höhes Risiko
    • Die Bearbeitungskosten und Abschlussgebühren der Anlage sind mit einzurechnen.
    • Sicherheiten. Die durch den Kredit gebundenen Sicherheiten belasten Ihren Finanzierungsrahmen wodurch weitere Kosten entstehen können
    • Zinsbindung: Ist der Kreditzins auf 30 Jahr festgeschrieben? Ist der Anlagezins so lange fest?
    • Steuern: Zinseinkünfte sind erstmal zu versteuern. Ob das dann mit den Zinsverlusten zu verrechnen ist, ist fraglich ... (und wenn, dann wird die Möglichkeit sicher beim nächsten Steuer-Vergünstigungs-Abbau-Gesetz gestrichen ...)

    Woher Ihre 7,11 % kommen ist für mich fraglich ... habe aber nicht gerechnet.

  3. Zinsdifferenz: Kredit zurückzahlen – Flexibilität nutzen!

    Foto von Bruno Stubenrauch, Dipl.-Ing. univ.

    Was wollen Sie denn daran verdienen?
    Nur die Zinsdifferenz oder den aufgenommenen Kredit dazu? Sie können den Bankkredit jederzeit zurückzahlen, wenn Sie genug von dem Spielchen haben. Dazu brauchen Sie die Zinsdifferenz nicht. Das Geld steckt doch in der alternativen Anlage und ist (hoffentlich) immer da.

  4. Zinsdifferenz ohne Eigengeld: Risiko der Geldanlage minimieren

    Ohne Eigengeld?
    Wenn Sie die Anlage ohne Eigengeld vornehmen brauchen Sie m.E. nicht auf irgendwelche Mindestverzinsungen zu achten. Ihr einziges Risiko ist dann die Art der Geldanlage. Die sollte schon so gestaltet sein, dass Sie zum Ablauf des Darlehens den Darlehensbetrag zurückzahlen können. Wenn dann der Guthabenzins den Kreditzins übersteigt können Sie eigentlich nur Gewinn machen.
    Die einzige Frage die sich mir stellt ist: Wo kann ich derzeit Geld so anlegen, dass ich einen Zinssatz oberhalb der Kreditzinsen erziele ohne auf die Sicherung des eigesetzten Kapitals zu verzichten?

  5. Zinsdifferenz: Konkrete Anlageform nennen!

    Art?
    Hallo,
    nennen Sie doch mal Ihre Alternativanlage beim Namen!
    Viele Grüße

  6. Zinsdifferenz: Rendite > Kreditzins = Gewinn!

    Foto von Joachim Kaehler

    ganz einfach
    ich die Rendite der Anlage höher als der Zinssatz bei der Bank machen sie ein plus. einfachste mathematische Rechnung, auf der einen Seite zahlen sie x auf der anderen Seite bekommen sie x+, wobei x+ den rechnerischen zins der nächsten 30 Jahre übertreffen muss.
    bei vielen Anlagen über 12 Jahren trifft das mit den steuern nicht zu, stimmt einfach nicht, § 22 estg.
    mathematisch ist das wirklich sehr einfach zu rechnen.

  7. Zinsdifferenz: Steuerliche Änderungen beachten!

    Zins
    Hallo,
    in der Fragestellung war von der "Anlageform die mir einen durchschnittlichen Zins von x+? bringt" die Rede nicht von Rendite. Insofern war Martin Halbingers Hinweis auf die Versteuerung von Zinsen durchaus richtig.
    Im Allgemeinen muss bei den in der Frage angesprochenen langfristigen Anlagen, welche es nun auch immer ist, auf das Risiko steuerrechtlicher Änderungen hingewiesen werden.
    Viele Grüße

  8. Zinsdifferenz: Endfälliges Darlehen – Beispielrechnung

    Konkreter
    @ Martin Halbinger:
    Die 7,11 % (und nur um die geht es mir) kommen so. Ich nehme in Summe 100 € (als Prozentbeispiel) von der Bank auf und sage ich möchte ein endfälliges Darlehen. Ich zahle an die Bank die jeweiligen Zinsen 30 Jahre lang und muss jetzt zum Ende der 30 Jahre 100 € "gemacht" haben um diese an die Bank zu zahlen. Wenn ich jetzt anstatt bei der Bank mit 1 % zu tilgen (d.h. 1 € jährlich) monatlich in eine Geldanlage investiere, muss diese Geldanlage 7,11 % durchschnittlich wachsen, damit ich am Ende der 30 Jahre 100 € habe. Und das unabhängig davon wie hoch der Zinssatz der Bank ist. Das wiederlegt meiner Meinung nach die Aussage, das die Anlage "nur" besser sein muss als der Zinssatz der Bank.
    @ Bruno Stubenrauch:
    siehe oben.
    @ Klaus-Peter Alde
    Egal ob mit oder ohne Eigenkapital. Siehe oben.
    @ Marion Daffer:
    Es gibt sie noch nicht, aber egal wie sie heißen würde, mir geht es nur darum, die Aussage "Sie müssen nur eine Anlage finden, die einen höheren Zinssatz als der Kreditzins hat und dann haben Sie am Ende (nach 30 Jahren) Plus gemacht". Denn das stimmt meiner Meinung nach nicht.
    Kann denn keiner mehr rechnen?
    Gruß,
    • Name:
    • Aid Voigt

  9. Zinsdifferenz: Immobilie statt Geldanlage – Verständnisfrage

    Vielleicht falsch ausgedrückt
    Hallo,
    nur das die Sache verständlicher wird. Natürlich nehme ich das Geld auf um ein Haus/Immobilie zu bezahlen. D.h. Ich habe es nicht um es zu einem Zinssatz "x+? " anzulegen. Von daher ist die Rechnung nicht so einfach wie sie sich Joachim Kaehler macht. Oder liege ich falsch?
    Guss,
    • Name:
    • Aid Voigt

  10. Zinsdifferenz: Bankzinssatz vs. Rendite – Entscheidend!

    Foto von

    sorry,
    ich glaube sie haben einen Denkfehler. der Zinssatz der Bank ist das einzig entscheidende ob sich das rechnet oder nicht (plus Nebenkosten!).
    je höher der Zinssatz bei der Bank, desto höher muss die Rendite der Anlage sein.
    das ist einfach so und lässt sich nicht ändern.
    beläuft sich der Zinssatz der Bank auf durchschnittlich z.B. 7 %, dann muss die Anlage eine Rendite von mind. 7 % erwirtschaften, damit es eine Nullnummer wird. erwirtschaftet die Anlage 7 + x % dann ist x ihr Gewinn, ihr Überschuss oder wie auch immer. natürlich muss man alle Nebenkosten berücksichtigen, deshalb spreche ich auch von Rendite, nicht vom Zinssatz der Anlage.
    ich würde da schon einiges drauf wetten, dass meine Aussage richtig und mathematisch haltbar ist.

  11. Zinsdifferenz: 100 € Anlage – Gewinnmaximierung

    Was machen Sie
    mit "Ihren" 100 € über die 30 Jahre?
    Die 100 € müssen Sie nicht machen, die haben Sie ja bereits (von der Bank geliehen). Durch Anlage dieser 100 € wollen Sie aber mehr gewinnen, als Sie über 30 Jahre an Zinsen Zahlen.
    100 € + 30 Jahre 1 % Tilgung zusätzlich in der Anlage, das sind die Ausgangsdaten.

  12. Zinsdifferenz: Immobilie finanziert – Deutlicheres Problem

    Sorry die 2.
    Hallo,
    ok, OK, ich geb es zu. Ich habe' eine entscheidenden Bemerkung vergessen. Ich nehme das Geld auf um eine Immobilie zu bezahlen. D.h. Ich habe es nicht mehr um damit irgendwelche Geschäfte zu machen. Ist mein Problem jetzt deutlich geworden 😉?
    Gruß,
    • Name:
    • Aid Voigt

  13. Zinsdifferenz: Sparform statt Tilgung – Korrekte Annahme?

    Foto von

    angenommen
    ich habe sie richtig verstanden, dann wollen sie für das aufgenommene Geld keine laufende Tilgung vereinbaren, sondern dem eine sparform entgegensetzen. wenn das soweit richtig ist, dann stimmen meine aussagen.

  14. Zinsdifferenz: Falsche Annahme? Renditeberechnung prüfen

    Falsch angenommen?
    @ Joachim Kaehler:
    Genau das bezweifele ich eben. Um bei meinem Beispiel zu bleiben. Ich nehmen 100 € auf und bezahle damit ein Haus. (Geld ist weg). Ich zahle monatlich "Zinssatz/12" an die Bank und "1 €/12 = 8,33 Cent" in Anlageform XY. Dann muss diese Anlage 7.11 % Rendite haben, damit ich nach 30 Jahren die 100 € zurückzahlen kann. Jetzt verständlicher? Wie hoch dabei der Zinssatz der Bank ist ist meiner Meinung nach vollkommen egal.
    Gruß,
    • Name:
    • Aid Voigt

  15. Zinsdifferenz: Zinsen spielen Rolle – Geschäftsprinzip?

    angenommen
    das geht um Tilgung, dann haben Sie nicht richtig angenommen, dass die Zinsen keine Rolle spielen, denn sie zahlen ja weiter Zinsen auf die nicht getilgten Teil und müssen diese Zinsen ja auch ausgleichen. Oder Ihnen geht es nur um die Tilgung der 100 € am Ende, dann haben Sie wieder recht, nur wo ist da Ihr Geschäft?

  16. Zinsdifferenz: EFH-Kauf – Rendite vs. Tilgung

    Zinsen ohne Ende
    Ok. Folgender angenommener Fall. Herr X geht zur Bank und möchte 100 € für den Kauf eines EFHs aufnehmen. Der freundliche Mitarbeiter sagt nun: " ... Unser effektiver Zinssatz für Ihr Darlehen beträgt 5 % (nur ein Beispiel). Sie können jetzt 30 Jahre 5 % + 1 % Tilgung zahlen und dann sind sie schuldenfrei. Oder sie zahlen uns 30 Jahre lang 5 % und wir bieten Ihnen eine Anlage XY an, die 6 % Rendite pro Jahr macht und in diese zahlen Sie dann die 1 % Tilgung ein. Da haben sie einen fetten Gewinn durch die Zinsdifferenz von 6 %-5 %=1 % gemacht. " Mir geht es jetzt darum, das die Aussage mathematisch falsch ist, und zwar nicht deswegen, weil die Rendite vielleicht nicht 6 % ist, sondern weil Herr X mit dem Betrag von 1 % Tilgung eine Rendite von 7.11 % braucht um am Ende die 100 € zurückzahlen zu können (Man beachte: die aufgenommen 100 € wurden für den Kauf des Einfamilienhaus bezahlt und stehen nicht mehr zur Verfügung). Ich lasse mich durch Zahlen gerne vom Gegenteil überzeugen.
    Gruß,
    • Name:
    • Aid Voigt

  17. Zinsdifferenz: Zinseszinstabelle für Klarheit nutzen!

    Foto von

    was ihnen fehlt
    ist eine zinseszinstabelle, dann wird alles klarer.

  18. Zinsdifferenz: Problem Zinseszins – Tilgungsdauer

    Foto von

    nochmal ich
    da liegt z.B. das erste Problem, bei 5 % Zinsen und 1 % Tilgung benötigen sie rd. 36 Jahre um das Darlehen abzuzahlen.
    der zinseszins macht hier den kohl fett, und da verzinst sich die Tilgung halt mit dem Zinssatz fürs Darlehen, oder eben mit der Anlage in x.

  19. Zinsdifferenz: Bankformulierung prüfen – Angebot vergleichen!

    wirklich schon mal
    durchgerechnet, was sie da schreiben?
    Ich würde mir eine neuer Bank suchen, wenn die sowas formuliert.

  20. Zinsdifferenz: Bestätigung durch Joachim Kaehler

    etwas spät
    Joachim hat es ja schon geschrieben.

  21. Zinsdifferenz: Zinseszins-Effekt auf Tilgung

    Foto von

    nochmal ich
    da liegt z.B. das erste Problem, bei 5 % Zinsen und 1 % Tilgung benötigen sie rd. 36 Jahre um das Darlehen abzuzahlen.
    der zinseszins macht hier den kohl fett, und da verzinst sich die Tilgung halt mit dem Zinssatz fürs Darlehen, oder eben mit der Anlage in x.

  22. Zinsdifferenz: Beispiel 0% Zinsen – Tilgung verdeutlicht

    Foto von

    ein ganz einfaches Beispiel
    wie lange benötigen sie bei einem Zinssatz von 0 % und 1 % Tilgung?
    richtige Antwort: 100 Jahre
    ich glaube, das verdeutlicht am besten warum es auf den Zinssatz ankommt.

  23. Zinsdifferenz: Fondsgebundene Finanzierung – Berechnungsgrundlage

    Grundlage
    ... was ist denn nun Grundlage dieser Überlegung?
    Doch vermutlich eine Fonds gebundene Finanzierung, oder nicht?
    Ich schnapp mir mal meinen HP, folgendes Ergebnis:
    Die Zinszahlung für 100 € bei 5 % egal wie lange sind 41,66 Cent/Monat. Um eine Rückzahlung innerhalb von 30 Jahren zu erreichen wäre die monatliche Rate 54 cent.
    Das 1 % das besser angelegt werden soll (bei 6 %) entspricht 10 cent/Monat.
    Daraus ergibt sich das bei gesplitteter Zahlung nur 51,66 cent/Monat bezahlt werden müssen und nicht wie bei der einfachen Variante 54 cent/Monat.
    Das klingt bei diesen Summen noch nicht viel, nehmen wir aber anstelle der 100 €, 100 t€ macht das bereits 23,40 €/Monat (und für 100 t€ baut ja bekanntlich keiner, also mal eine realistischere) 250 t€, da macht das ansehnliche 58,5 €/Monat.
    Jetzt wird auch klar, warum eine Fonds-Finanzierung (bei sicherer Fondwahl) absolut überlegen sein kann. Wie immer gilt wer mehr will muss mehr Risiko eingehen.
    Ich für meinen Teil bleibe da lieber Idiotensicher mit TA-Konstant von Schwäbich-Hall und habe meine Rate über 24/25 Jahre bis zum Ende konstant niedrig, streiche dabei VL und Bausparprämie ein. Nicht sonderlich flexibel, aber wie gesagt Idiotensicher und Risikoarm.
    Just my 2 cent
    • Name:
    • Reg2023-Herr SaschaContes

  24. Zinsdifferenz: Denkfehler Annuitätendarlehen – Tilgungsrate

    Fehler gefunden
    @ Joachim Kaehler:
    Zur Versöhnung: Natürlich sind ihre Beispiele und Rechnungen richtig (Ihr persönlicher Einsatz mir das klar zu machen, grenzt ja fast an Relegion 😉. Das habe ich ja auch nicht bestritten. Mein Denk- bzw. Rechenfehler (Denkfehler, Rechenfehler) war, das ich fälschlicherweise davon ausging das ein "stinknormales" Annuitätendarlehen bei einer Bank mit einer Tilgungsrate von 1 % IMMER 30 Jahre dauert bis es komplett abgezahlt ist. Dieser Ansatz ist natürlich falsch, d.h. die Laufzeit eines angebotenen Darlehen richtet sich nach der Zinshöhe. Unter diesen Voraussetzungen ist die Rechnung natürlich anders und sowohl ihre als auch meine Rechnung stimmt wieder.
    Mir ging es bei dieser Diskussion darum, den Widerspruch meiner Rechnung mit den Aussagen von anderen Leuten zu klären (was jetzt ja geschehen ist). Das soll mir helfen bei der Finanzierung im Vorfeld alle Aspekte zu beleuchten und dann für mich die richtige Entscheidung zu treffen.
    Vielen Dank für die Diskussion.
    Gruß,
    • Name:
    • Aid Voigt

  25. Zinsdifferenz: Eigengeld – Entgangener Zinsgewinn beachten!

    Nochmal Eigengeld:
    Hallo Herr Voigt! Mit meinem Hinweis auf das Eigengeld zu Beginn dieses Threads wollte ich lediglich auf die Berücksichtigung des entgangenen Zinsgewinns (ggf. gemindert um die zu erwartende Wertsteigerung der Immobilie) Hinweisen. Wenn Sie schon derartig exakte Rentabilitätsüberlegungen anstellen sollte dieser Aspekt nicht fehlen.

  26. Zinsdifferenz: Immobilie – Beste Konditionen im Fokus

    Rentabilität
    @ Klaus-Peter Alde:
    Meine Überlegung geht nicht in Richtung Rentabilität. Meiner Meinung nach ist eine Immobilie (ob mit oder ohne Eigenkapital) nicht die rentabelste Geldanlage. Aber wie gesagt: darum geht es mir nicht. Mir geht es darum eine Immobilie zu den für mich besten (was immer das auch ist) Konditionen zu finden. Und das da die Gestaltungsmöglichkeiten vielseitig und persönlich verschieden sind ist doch hoffentlich unbestritten.
    Gruß,
    • Name:
    • Aid Voigt

  27. Zinsdifferenz: Tilgungshypothek vs. Anlage – Vergleichsrechnung

    Foto von

    Einmal noch rechnen
    Beispiel: kapitalbedarf 100 Tsd euro, 5 % Zinssatz,
    der eine Kunde wählt eine Tilgungshypothek mit 2 % Tilgung. Ergebnis: er zahlt insgesamt 175.751,95 € in 25,11 Jahren zurück. hinzukommen noch die Risikolebensversicherungszuschläge.
    Kunde zwei wählt keine Tilgung, sondern investiert die 200 € (inkl. rlv) in eine 9 %ige Anlage (flv).
    Ergebnis: er kann nach 17,65 Jahren die Hypothek ablösen. sein Gesamtaufwand entspricht 130.585,97 € und somit rd. 45 Tsd € weniger als beim Kunden mit der TilgungsHypothek.
    je höher die Rendite, desto mehr spart er ein, sinkt die Rendite unter 5 %, so macht er Verlust.

  28. Zinsdifferenz: Tilgungsträger-Vergleich – Kreditzins entscheidend

    ist doch wurscht,
    das gegebene Darlehen ist nichts weiter als Kapital, welches verzinst wird und zwar mit dem Kreditzinssatz.
    Jede Tilgung (Sparbeitrag) wirkt mit dem Kreditzins.
    Finden Sie einen alternativen Tilgungsträger, welcher besser verzinst wird, als Sie mit Ihrer direkten Tilgung (zum Kreditzins) erzielen, machen Sie Plus, beim Gegenteil Minus.
    Anders kann es möglicherweise aussehen, wenn andere Faktoren reinspielen (Steuern etc.)
  29. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026

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    Zinsdifferenzgeschäft: Kredite zur Geldanlage – Analyse & Risiken

    💡 Kernaussagen: Das Zinsdifferenzgeschäft birgt Risiken, die sorgfältig geprüft werden müssen. Die Rendite der Anlage muss den Kreditzins übersteigen, um einen Gewinn zu erzielen. Steuerliche Aspekte und mögliche Änderungen sind zu berücksichtigen. Die Wahl der Anlageform ist entscheidend für den Erfolg. Es ist wichtig, zwischen Tilgungshypothek und alternativen Anlagen zu vergleichen.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Wie im Beitrag Zinsdifferenzgeschäft: Risiken hochverzinslicher Anlagen erwähnt, bergen hochverzinsliche Anlagen in der Regel auch ein höheres Risiko. Daher ist eine sorgfältige Prüfung unerlässlich.

    ✅ Zusatzinfo: Im Beitrag Zinsdifferenz: Zinseszinstabelle für Klarheit nutzen! wird empfohlen, eine Zinseszinstabelle zu verwenden, um die Auswirkungen des Zinseszinses auf die Tilgung zu verstehen.

    🔴 Risiko: Es besteht das Risiko, dass die Anlage nicht die erwartete Rendite erzielt und somit Verluste entstehen. Dies wird im Beitrag Zinsdifferenz ohne Eigengeld: Risiko der Geldanlage minimieren thematisiert.

    👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie verschiedene Anlageformen und Kredite, um die beste Option für Ihre individuelle Situation zu finden. Beachten Sie dabei auch die steuerlichen Auswirkungen und lassen Sie sich gegebenenfalls von einem Experten beraten. Weitere Informationen finden Sie im Beitrag Zinsdifferenz: Tilgungshypothek vs. Anlage – Vergleichsrechnung.

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