Niedriger Zinssatz streßt mich grad 
BAU-Forum: Baufinanzierung
Niedriger Zinssatz streßt mich grad
Guten Abend!
Ihr seid ja hier ziemliche Profis und vielleicht könnt ihr mir etwas helfen!
Mein Mann und ich haben 2008 ein Grundstück gekauft. Wir wollten es unbedingt haben - und die Entscheidung musste natürlich schnell (überstürzt) getroffen werden und ich denke, wir haben dabei einen Fehler gemacht (Unwissenheit). Ich fang mal an:
Grundstück gekauft für 45.000,- (Nebenkosten vom Sparbuch bezahlt)
Die Hausbank hat uns 45.000,- "gegeben" zum Zinssatz 5,4 eff. (!). Wir zahlen dafür nur die Zinsen (mtl. ca. 200,- und besparen gleichzeitig einen Bausparvertrag (abgetreten an die Bank) mit 160,- monatl. + jährl. Sonderzahlungen). Ich glaube das war schon die größte Dummheit an der Sache, oder? Wir sind doch jetzt an die Hausbank gebunden (da die ja auch im Grundbuch steht, oder?)
Wir wollten eigentlich frühestens 2011/2012 mit dem Bauen anfangen, da wir momentan leider noch unsere beiden Autos abbezahlen müssen (fertig im Dez. 2011). Jetzt macht mich der niedrige Zinssatz ganz kirre und ich habe die Panik, das wenn wir anfangen wollen, die Zinsen wieder zu sehr in die Höhe Geschossen sind (bei unserem Glück) ... Hinzu kommt natürlich die Angst, das uns unsere Hausbank dann zwar Geld gibt, aber zu welchen Konditionen?! Wir haben somit keine "freie Wahl" bei der Finanzierung.
Wie kommen wir denn am besten aus der Sache raus?
Hier nochmal ein paar Eckdaten:
Grundstück 45.000,-
Bausparvertrag 45.000,- abgetreten - bespart mit akt. 4000,-
(es kann mir keiner von der Bausparkasse sagen, wann der Bausparvertrag frühestens zuteilungsreif sein könnte!)
Altlasten Autokredite rund 10.000,- (fertig Dez. 11 / mtl. rund 600,-)
Meine Mutter hat einen Bausparvertrag über 30.000 der im Januar zuteilungsreif wäre. Sie würde mir 30.000,- überlassen (sprich das Darlehen in Anspruch nehmen und die Tilgung übernehmen.)
Mein Gedanke war:
Von den 30 Tsd - 18 Tsd in den 45.000 €-Bausparvertrag einzahlen - er würde dann doch bestimmt zuteilungsreif, oder?
Damit das Darlehen bei der Bank ablösen und den Bausparvertrag tilgen. Wir können das Darlehen ablösen, sobald Bausparvertrag fertig - ohne Kosten.
Könnte das gehen und könnten wir dann zu einer anderen Bank gehen um zu Finanzieren?
Ich weiß, ist alles irgendwie etwas verwirren ...
Aber vielleicht habt ihr dennoch ein paar Ratschläge/Tipps für mich.
Ganz lieben DANK!
Ihr seid ja hier ziemliche Profis und vielleicht könnt ihr mir etwas helfen!
Mein Mann und ich haben 2008 ein Grundstück gekauft. Wir wollten es unbedingt haben - und die Entscheidung musste natürlich schnell (überstürzt) getroffen werden und ich denke, wir haben dabei einen Fehler gemacht (Unwissenheit). Ich fang mal an:
Grundstück gekauft für 45.000,- (Nebenkosten vom Sparbuch bezahlt)
Die Hausbank hat uns 45.000,- "gegeben" zum Zinssatz 5,4 eff. (!). Wir zahlen dafür nur die Zinsen (mtl. ca. 200,- und besparen gleichzeitig einen Bausparvertrag (abgetreten an die Bank) mit 160,- monatl. + jährl. Sonderzahlungen). Ich glaube das war schon die größte Dummheit an der Sache, oder? Wir sind doch jetzt an die Hausbank gebunden (da die ja auch im Grundbuch steht, oder?)
Wir wollten eigentlich frühestens 2011/2012 mit dem Bauen anfangen, da wir momentan leider noch unsere beiden Autos abbezahlen müssen (fertig im Dez. 2011). Jetzt macht mich der niedrige Zinssatz ganz kirre und ich habe die Panik, das wenn wir anfangen wollen, die Zinsen wieder zu sehr in die Höhe Geschossen sind (bei unserem Glück) ... Hinzu kommt natürlich die Angst, das uns unsere Hausbank dann zwar Geld gibt, aber zu welchen Konditionen?! Wir haben somit keine "freie Wahl" bei der Finanzierung.
Wie kommen wir denn am besten aus der Sache raus?
Hier nochmal ein paar Eckdaten:
Grundstück 45.000,-
Bausparvertrag 45.000,- abgetreten - bespart mit akt. 4000,-
(es kann mir keiner von der Bausparkasse sagen, wann der Bausparvertrag frühestens zuteilungsreif sein könnte!)
Altlasten Autokredite rund 10.000,- (fertig Dez. 11 / mtl. rund 600,-)
Meine Mutter hat einen Bausparvertrag über 30.000 der im Januar zuteilungsreif wäre. Sie würde mir 30.000,- überlassen (sprich das Darlehen in Anspruch nehmen und die Tilgung übernehmen.)
Mein Gedanke war:
Von den 30 Tsd - 18 Tsd in den 45.000 €-Bausparvertrag einzahlen - er würde dann doch bestimmt zuteilungsreif, oder?
Damit das Darlehen bei der Bank ablösen und den Bausparvertrag tilgen. Wir können das Darlehen ablösen, sobald Bausparvertrag fertig - ohne Kosten.
Könnte das gehen und könnten wir dann zu einer anderen Bank gehen um zu Finanzieren?
Ich weiß, ist alles irgendwie etwas verwirren ...
Aber vielleicht habt ihr dennoch ein paar Ratschläge/Tipps für mich.
Ganz lieben DANK!
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Ich hätte da schon eine Idee ...
aber die ist unangenehm zur Kenntnis zu nehmen.
Versucht mal, Ausgaben und Einnahmen ins Lot zu bringen.
Kein Eigenkapital (nicht mal fürs Grundstück), und noch zwei Autos auf Pump.
Ich würde da erst mal Mieter bleiben, alle unnötigen Ausgaben rigoros zusammenstreichen, die Privatdarlehen tilgen, und übers Bauen erst wieder nachdenken, nachdem ich einige zehn Tonnen Eigenkapital zusammen hätte. Dann kann man nämlich auch zu vernünftigen Bedingungen finanzieren.
So wie das jetzt läuft, würde die Finanzierug, wie auch immer man die zusammenkriegt, viel zu teuer. Die geringsten Baumehrkosten oder irgend ein anderer fianzieller Gegenwind sind dann das Aus, und dann habt ihr gar nichts mehr. -
Ist für das Darlehen eine Zinsbindung vereinbart worden?
Wichtig ist, ob für das jetzige Darlehen eine Zinsbindung vereinbart wurde. Wenn ja, ist ein Ausstieg nur unter Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
Auch sollte man genau den Vertrag prüfen, ob eine vorzeitige Zuteilung des Bausparvertrages und die damit verbundene vorzeitige Ablösung des Darlehens ohne Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich ist.
Ansonsten, würde ich erst einmal versuchen, die Autofinanzierungen vorzeitig zu tilgen.
Mit einer Umfinanzierung des Darlehens für den Grundstückskauf durch eine Bausparkasse kann man erreichen, dass die Bausparkasse die erste Rangstelle im Grundbuch für die Baufinanzierung freimacht. Voraussetzung ist aber, dass das Grundstück insgesamt nicht mit mehr als 80 % vom Verkehrswert belastet ist. Mit anderen Worten, eine Vollfinanzierung ist mit einer Kombination aus Bausparkasse und Bank nicht darstellbar.
Sollte für Ihre Grundstücksfinanzierung keine Zinsbindung oder eine Zinsbindung von unter 5 Jahren vereinbart worden sein, kann auch ohne die Einbeziehung einer Bausparkasse eine Vollfinanzierung in Kombination mit einem Forward-Darlehen dargestellt werden - Bonität vorausgesetzt.
Also, Vertrag prüfen in Bezug auf die Zinsbindung und dann kann man entsprechende Weichen stellen. -
Danke für die Antworten
Ich bin seit 2 Tagen etwas schlauer.
Es ist alles irgendwie total sch ... Die Bausparkasse sagt, auch bei sofortiger Aufzahlung ist der Bausparvertrag erst in knapp 6 Jahren zuteilungsreif.
Eine vorzeite Ablösung des Darlehens bei der Bank ist zwar möglich, aber nur durch den zuteilungsreifen Bausparvertrag. Ansonsten ist eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. In dem Fall wahrscheinlich rund 10.000 €
Die Bank sagt, 5,4 % (5,6 eff) sei doch ein super Zinssatz (hahaha). Dann will ich gar nicht wissen, wie der Zinssatz aussieht, wenn wir anfangen wollen zu bauen. Es ärgert mich, das wir durch unsere Blödheit und Unwissenheit jetzt noch mind. 6 Jahre an diese eine Bank gebunden. Eine andere Bank wird uns ja wohl kaum ein Haus finanzieren, wenn wir das Grundstück bei der Hausbank finanziert haben ...
Wir wollen eigentlich nur schnellstmöglich das Darlehen bei der Hausbank durch den Bausparvertrag ablösen, aber es geht nicht.
Wie können wir denn aus dieser Nummer wieder raus?