Suche Rat ohne finanziellen Hintergrund..
BAU-Forum: Baufinanzierung

Suche Rat ohne finanziellen Hintergrund..

Als erstes mal Entschuldigung, wenn ich das Thema des Forums verfehlen sollte.
ABER: Man bekommt, so mein Gefühl, immer nur Antworten die dem Antwortgebenden einen Vorteil verschaffen.
Mein Fall:
Paar, unverheiratet (aber gefestigt)
25 und 27 Jahre alt
Sie,
1450 Netto öffentlicher Dienst, unbefristet
monatlicher Kredit (Auto): 85 € 5 Jahre
EKAbk. = 6000 € (soll aber als Puffer nicht einfließen; Risikolebensversicherung, Unfallversicherung, Berufsunfähigkeit
Er,
1750 Netto unbefristet im Großunternehmen
Kredit 210 € (Studentenkredit) 5 Jahre
EK = 0 €; Risikolebensversicherung, Unfallversicherung, Berufsunfähigkeit
Einnahmen von 3200 € stehen ohne "Wohnkosten" Ausgaben von insgesamt 1600 € Monatlich (inkl. Kredite, Lebensmittel, Tanken etc.) gegenüber.
Kinder sind vorerst nicht geplant, aber werden eindeutig nicht ausgeschlossen!
Was ratet Ihr mir? Denn die empfohlene EK Summe von 20-30 % würde ca. 7 Jahre in Anspruch nehmen um sie anzusammeln. (30000 € bei Kaufpreis 140000 € inkl. aller Nebenkosten).
Aktuell bezahlen wir 550 € Warmmiete. Das heißt wir lassen in den 7 Jahren 46000 € als Miete "liegen".
Als "Warmrate", also Ausgaben die Rate+NKAbk. beinhalten haben wir uns 700 € vorgestellt um noch immer hier und da Reserven zu haben (Urlaub, Kinder, Reparaturen, Auto etc.). Ist dies unrealistisch bzw. was sollte man ausgeben? Oder ist gar ein Neubau durch Fördermittel ratsamer? (Glaub ich ja nicht, da Doppelbelastung, beide Berufstätig und daher keine Baueigenleistung..)
Ich danke jetzt schon mal für die Antworten.
  • Name:
  • FLORIAN
  1. Je weniger Eigenkapital eingesetzt wird, desto höher der Zinssatz

    Foto von Hans Dittmer

    Eine Immobilienfinanzierung, ganz ohne Eigenkapital, verteuert die Finanzierung sehr stark bis zu 1,0 % p.a.
    Die Auswahl der Banken, die auch die Nebenkosten mitfinanzieren ist sehr begrenzt. Der Wert einer Immobilie ist in der Regel der Kaufpreis  -  vorausgesetzt, der Kaufpreis ist marktgerecht.
    Vorschlag 1: Sparen Sie mindestens die Kaufnebenkosten an. Das sind, wenn Sie das Objekt ohne Makler kaufen, ca. 5 % des Kaufpreises.
    Wenn Sie 700 € warm ausgeben möchten, hängen die Nebenkosten von der Art der Immobilie ab, Eigentumswohnung, Reihenhaus, ..., Energieausstattung und der Größe.
    Rechnen Sie überschlägig 1,50 € bis 2 € je m². Bei 100 m² sind das 150 bis 200 € Nebenkosten. Dann wird eine Immobilie auch älter. Sie sollten also von Anfang an eine Rücklage für spätere Instandhaltungsmaßnahmen und Modernisierungen bilden. Hier kann man je nach Alter und Bauweise des Objektes so rund 5 € je m² Wohnfläche und Jahr ansetzen. Das wären monatlich also weitere 40  -  50 € (bei 100 m²).
    Jetzt haben wir einen Betrag von rund 250 € monatlich der nicht in Zins und Tilgung fließt. 700 € ist Ihre Budgetvorgabe, also bleiben 450 € für die Kreditrate über.
    Die Höhe der Finanzierungssumme ist jetzt vom Zinssatz und der Höhe der Tilgung abhängig. Wenn Sie bei dem heutigen Zinsniveau eine geringe Tilgung ansetzen, zum Beispiel 1 %, wird es rund 36 Jahre dauern, bis das Darlehen zurückgeführt ist.
    Bei einer 1 %igen Tilgung und einem angenommenen Zins von 4,70 % p.a., Zinsbindung 15 Jahre, beträgt die maximale Darlehenssumme rund 95.000 €. Im Umkehrschluss: Ihre zukünftige Immobilie darf nicht mehr als 95.000 € kosten inkl. der evtl. Renovierungen. Die Nebenkosten von dann rund 4.750 € zahlen Sie dann aus Ihrem Eigenkapital. Wenn Sie das Objekt über einen Makler erwerben, ist die Maklercourtage ebenfalls aus dem Eigenkapital zu bezahlen.
    Bei dieser niedrigen Tilgung ist das Zinsänderungsrisiko für Sie nach Ablauf der Zinsbindung besonders hoch, da vom Darlehen noch nicht viel zurückgeführt wurde. Für den Fall, dass später Aufgrund der Familienplanung ein Einkommen wegfällt, haben Sie hier keinen Spielraum die Rate zu reduzieren.
    Schöne Grüße
    Hans Dittmer

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